Parce que, simultanément, les institutions financières s'engagent dans une stratégie de développement des paiements par transfert interbancaire et que la fraude sur les virements prend une ampleur inquiétante, le Royaume-Uni a conçu un système unifié de confirmation des bénéficiaires. Le « CoP » est désormais opérationnel et activé par défaut pour tous les clients de presque tous les établissements.
L'intégration de l'évolution des pratiques commence à devenir urgente, entre les désirs politiques ou économiques de promouvoir un modèle alternatif aux règlements par carte, essentiellement au profit des mouvements de compte à compte, la généralisation des transferts instantanés, accélérant les échanges, et la progression constante de la cybercriminalité, dont les acteurs sont en permanence à l'affût des opportunités créées par les changements de comportements et les faiblesses des solutions émergentes.
Si elle n'est pas absolument infaillible, la réponse de l'industrie britannique présente l'immense avantage d'être extrêmement simple. Dorénavant, au moment de fournir les informations d'un nouveau bénéficiaire de virement, le payeur est invité à saisir le nom de l'individu ou la raison sociale de l'entité en même temps que ses coordonnées bancaires. En arrière-plan, une requête est alors transmise à la banque destinataire, de manière à vérifier la concordance des caractéristiques et écarter les risques d'usurpation.
Le résultat, qui respecte les exigences de protection de données sensibles, prend trois formes différentes (outre les erreurs). Dans le cas général, la correspondance est parfaite et l'opération peut suivre son cours sans danger patent. Parfois, une différence mineure (une orthographe approximative, par exemple) génère un avertissement et incite l'utilisateur à s'assurer de l'identité de sa contrepartie. Enfin, en cas de divergence sérieuse, le client reçoit une alerte critique et est pressé de redoubler de prudence.
De toute évidence, cette mesure élémentaire ne résorbera pas tous les problèmes de détournement de fonds. Mais elle a tout de même deux mérites importants. D'une part, elle devrait aider directement à réduire l'impact des arnaques au changement d'identifiants bancaires (quand un escroc parvient à faire croire à sa proie que les références de son fournisseur ont changé) qui font perdre chaque année des millions aux particuliers et aux entreprises (et beaucoup d'entre elles ne s'en remettent jamais).
D'autre part, elle permettra peut-être aux victimes potentielles de prêter une plus grande attention aux opérations qu'elles réalisent en ligne en un clin d'œil. La présence d'une étape de contrôle leur donnera en effet l'occasion de prendre un peu de recul avant d'envoyer de l'argent vers une destination inconnue. Or d'autres initiatives ont démontré par le passé combien le seul fait d'obliger la personne à marquer une pause dans sa démarche favorise sa prise de conscience d'une tentative de fraude en cours.
Quoique avec un certain retard sur nos voisins d'Outre-Manche, l'Union Européenne semble déterminée, notamment à travers la directive DSP2, à promouvoir les échanges interbancaires comme un moyen de règlement de la vie courante. Par ailleurs, la plate-forme transcontinentale de paiement instantané constitue une brique supplémentaire du même édifice. Cependant, afin d'atteindre cet objectif, il faudra non seulement garantir la sécurité des dispositifs déployés mais également conquérir la confiance des clients. La confirmation de bénéficiaire serait un premier pas facile dans la bonne direction…
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