tag:blogger.com,1999:blog-46033298611067738442024-03-18T21:33:14.344+01:00C'est pas mon idée !L'innovation dans les services financiers, par Patrice BernardUnknownnoreply@blogger.comBlogger5053125tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-14571002854326394062024-03-18T21:30:00.001+01:002024-03-18T21:32:41.863+01:00Paiement biométrique : J.P. Morgan accélère<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.paymentsdive.com/news/jpmorgan-payments-biometrics-checkout-face-palm-pay-popid/709844/" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="J.P. Morgan" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiIhCwqmbxoXAtTfKb-DILqfEUnrXqVLnfqYSwl-QNMNkEyugrZsEkx6-hS5zNKAuJ4SmZrXD1rVz0q1rm-RjfbGfRL7aaYdZlq3n02KqHdXY_qgYcsT6i8uPNjwirB09oTgFEgvhvtktbuLTfpFwsFAqds4ZgXs3sSNNg4t7ET3rfLx7LzN24QmhBF/s16000/jp%20morgan%20chase%20&%20co.png" title="Article Payments Dive" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">Après des années d'expérimentations sans grande envergure et souvent sans lendemain, l'<a href="https://www.paymentsdive.com/news/jpmorgan-payments-biometrics-checkout-face-palm-pay-popid/709844/">irruption</a> de la plus importante banque du monde, J.P. Morgan Chase, pourrait faire décoller le <b>paiement biométrique</b>… si, du moins, elle parvient à surmonter quelques réticences persistantes, notamment du côté des consommateurs.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;"><a href="https://www.jpmorgan.com/insights/payments/payment-trends/biometrics-checkout-us-pilot#:~:text=New%20York%2C%20March%2023%2C%202023,the%20rapidly%20evolving%20payments%20landscape.">Lancé</a> il y a juste un an, le premier pilote mené avec une poignée d'entreprises – couvrant les deux technologies principales, de reconnaissance faciale et de la paume de la main – s'avère apparemment concluant puisque le responsable de l'activité pour la banque révèle qu'il sera étendu au cours des prochains mois. La <b>généralisation</b> est d'ores et déjà envisagée, pour le début de 2025, soutenue par l'ambition de conquérir à terme tous les clients concernés, soit un marché colossal représentant un volume annuel de plus de 35 milliards de transactions et 2 000 milliards de dollars.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Bien que les deux méthodes soient traitées simultanément, l'objectif ultime étant de fournir aux marchands un <b>système d'encaissement universel</b> supportant simultanément les règlements par carte, avec ou sans contact, par porte-monnaie mobile ou par biométrie, la reconnaissance faciale semble plus prometteuse car elle ne requiert qu'un équipement standard (une caméra), présent dans tous les scénarios considérés, y compris en ligne, contrairement à un capteur du réseau veineux.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Le partenaire retenu pour ce volet de l'expérimentation est le fournisseur spécialisé <a href="https://www.popid.com/pay">PopID</a>, dont l'approche ne réserve pas de surprise. L'utilisateur commence par créer un compte, auquel sont associés un identifiant chiffré calculé à partir d'un « selfie » et les références d'une carte de paiement, toutes informations conservées par la banque afin d'en garantir la sécurité. Lors de son passage en caisse (réelle ou virtuelle), il choisira l'option biométrique et validera son opération d'un <b>sourire à la caméra</b>.</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.popid.com/pay" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="PopID POS" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiNtUyc7qc2q1wptZIelcFaUPzUfhFzbZwlVHPW5GDwEY9N55p5MLmcyG423saV66tgemxJgMUK9K5kLnQBhjYa689RLOLj4mLvqjnwizgoQq6jx-cTvxPvnpgsCA3Xv1b0OeQbKt0m9sA764N5YyfJFKjczpaLabW-jI5J2RdTtVllawE3M-kMcjA9oBQ/s16000/PopID%20POS.png" title="PopID Pay" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">Grâce à sa position de premier établissement acquéreur aux États-Unis, J.P. Morgan Chase possède les moyens d'installer le paiement biométrique parmi les <b>gestes banals</b> de la vie quotidienne… pour peu qu'il consente les efforts nécessaires au niveau de sa stratégie de distribution – par exemple en termes de tarification (sujet toujours éminemment sensible) – pour que les commerçants l'adoptent sans hésitation. Encore faudra-t-il également que les consommateurs se laissent convaincre.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">En effet, les usages courants de la technologie, notamment sur nos <i>smartphones</i> où elle est déjà exploitée, entre autres, pour les paiements, ne semblent pas suffire à faire franchir sans craintes l'étape supplémentaire demandée par la banque. Je pense que le <b>mode de fonctionnement passif</b> proposé génère automatiquement une inquiétude : nous préférons tous nous assurer que nous sommes à l'origine de nos transferts d'argent en les déclenchant par une action délibérée, aussi triviale soit-elle.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">La durée des expérimentations, caractéristique des habitudes de l'industrie, laisse au moins le temps d'évaluer ces possibles limitations et d'en rechercher des solutions ou, à tout le moins, des palliatifs. En tous cas, jamais l'hypothèse d'une transition vers le paiement biométrique n'a paru <b>si proche de se réaliser</b>. En revanche, il reste à s'étonner que J.P. Morgan appuie sa solution sur les réseaux de carte au lieu de profiter de l'opportunité pour basculer vers les transferts bancaires instantanés.</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><iframe allow="accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share" allowfullscreen="" frameborder="0" height="270" src="https://www.youtube.com/embed/TxxrN5EOh04" title="PopID Point of Sale" width="480"></iframe></div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-87602212915024767032024-03-17T21:30:00.001+01:002024-03-18T07:44:04.896+01:00Klarna mise sur la banque ouverte<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.klarna.com/international/press/klarna-adds-open-banking-settlements-for-18-million-consumers-and-32000-retailers/" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="Klarna" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgS8HMlihWvlIDw4VrVzWt3oEUSwVt_61A-7iBt9SUVMmNXscip2apJyba0bpXRIu23rVRkb_V3g157w0INO9HYsf40xdYHXN7F9NbiGv45dum45LxPR3x0rtTVro8-1H6pX39WH8UnuBBIrjjNfeUDJBMg2fPHbvupYgPf9u_aMNsg_bFQWRrn3IeOwts/s16000/Klarna.png" title="Communiqué de presse Klarna" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">Malgré l'ouverture d'<b>interfaces de paiement</b> depuis le compte bancaire, instaurée au Royaume-Uni en 2018 et imposée en Europe par la fameuse directive des services de paiement (DSP2) l'année suivante, leur usage reste marginal, faute d'expérience utilisateur adéquate. Mais Klarna <a href="https://www.klarna.com/international/press/klarna-adds-open-banking-settlements-for-18-million-consumers-and-32000-retailers/">s'en empare</a> et la donne pourrait changer.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Jusqu'à maintenant, les solutions brutes de paiement à base de finance ouverte se sont révélées relativement <b>malcommodes</b> dans leur mise en œuvre. Pour régler une dépense, tout commence par un clic qui transfère le contrôle vers l'application de la banque de l'acheteur, dont le lancement exige une authentification à deux facteurs, puis il reste à valider la transaction, qui peut elle-même requérir sa propre authentification forte, avant de revenir sur l'espace marchand pour confirmation de bonne fin.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Dans l'implémentation de Klarna, et elle est en cela comparable à celles de tous les acteurs qui cherchent à développer un instrument de paiement générique au-dessus de ce mécanisme, le client est invité à établir <b>par anticipation</b> la connexion à son compte bancaire. Cette préparation permet alors de simplifier les parcours, puisqu'il n'est plus nécessaire de demander l'autorisation d'accès lors de chaque règlement. Or dans cette approche, le géant du BNPL est idéalement positionné pour transformer l'essai.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">En effet, là où, malgré des avantages indéniables (en termes de coûts, de sécurité, de fiabilité…), les nouveaux venus peinent à déployer leur produit auprès des commerçants, toujours réticents à ajouter un terminal ou une option d'encaissement supplémentaire (pour une audience nécessairement limitée, au démarrage), Klarna a le privilège d'être <b>déjà largement présent</b> sur les sites marchands et dans les boutiques (32 000 au Royaume-Uni, concerné par la récente annonce), qui vont ainsi instantanément profiter de l'addition, de manière totalement transparente.</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.klarna.com/international/press/klarna-adds-open-banking-settlements-for-18-million-consumers-and-32000-retailers/" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Klarna Open Banking" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhvHipFlhMcDdcoMpNkCyOFyn3bZckkOlnK7eIg0TU-D9DuKqGpwC8GceCe6Gd_V_6UCYCRkxdM4rqFkqOACJeE0HdIg7S-wp8RlNURwBUURX2nFp0zUY3kmRrtjYXPLDz5euZ8sDGVbfhGvJ1Hg0eiJg0y5v4zhYy47PZ1fNlrpaPfib1hMqEHC3PyaPM/s16000/Klarna%20Open%20Banking.png" title="Communiqué de presse Klarna" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">La jeune pousse a en outre un argument imparable en vue de convaincre les consommateurs de partager l'accès à leur compte puisque celui-ci est proposé dès l'entrée en relation pour une toute autre fonction : l'évaluation du <b>profil comportemental</b>, à partir d'une analyse de l'historique des opérations, exploitée en vue d'offrir les meilleures conditions de financement. Or, une fois la liaison avec la banque créée, pourquoi s'embarrasser de l'enregistrement d'une carte de débit ?</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Klarna décline aujourd'hui le règlement par compte bancaire dans une dizaine de pays, par exemple en Allemagne à travers le système local Sofort, mais le recours aux interfaces règlementaires devrait permettre d'<b>accélérer sa généralisation</b>, entre autres dans l'Union Européenne. Outre-Manche, le dispositif est activé depuis peu pour les paiements au comptant et il le sera pour les options différées dans le courant de l'année. Au vu des économies possibles en évitant les réseaux de carte, il devrait être fortement encouragé auprès des clients, ce qui devrait stimuler l'adoption et <b>mettre en lumière</b> une opportunité encore méconnue et, surtout, mal maîtrisée de l'open banking.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-66818868228104612452024-03-16T21:30:00.001+01:002024-03-17T06:48:41.321+01:00MetLife valorise la prévention par les praticiens<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.metlife.com/about-us/newsroom/2024/march/metlife-launches-metlife-spotlite-on-oral-healthsm-program-unlocking-value-based-dental-care-for-employees/" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="MetLife" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjZcXYx8pEUTu_qIS11UVCEIhx1TMkKWO1Vb9DhZ3A1lW0B5Tbzj1B5lZahWJdF7215SqPKcrTg4A_yJqu1_v2zioM3s8a_TvxUVWCKvqeM4DH4QL9dLROP_VxZ5N2h-GVRphl0lo14KVw8B762P80S5fO9P4lDCTIy7JDFnO4G0IyLtptphT0dbZO7d64/s16000/MetLife.png" title="Communiqué de presse" /></a></div><div style="text-align: justify;">Dans l'univers de l'assurance, la <b>prévention</b> occupe une place de plus en plus importante. Si la priorité porte d'abord sur la sensibilisation et l'accompagnement des bénéficiaires, l'<a href="https://www.metlife.com/about-us/newsroom/2024/march/metlife-launches-metlife-spotlite-on-oral-healthsm-program-unlocking-value-based-dental-care-for-employees/">initiative</a> « Spotlite » de l'américaine MetLife nous rappelle opportunément que, en matière de garantie de santé, les praticiens ont également un rôle essentiel.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Ce n'est pas un hasard si la compagnie a choisi la <b>spécialité dentaire</b> pour le lancement de sa démarche, puisqu'il s'agit d'un domaine de la médecine courante dans lequel une hygiène régulière et des soins précoces sont critiques afin d'éviter les situations d'urgence, assorties de leurs désagréments parfois insupportables, et les prises en charge lourdes et coûteuses… mais sont facilement négligés ou oubliés par les intéressés, que ce soit par distraction ou par excès d'insouciance.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Le programme concocté en réponse à ce constat consiste pour MetLife à distinguer parmi ses praticiens affiliés, qui ont normalement déjà fait l'objet d'une sélection rigoureuse sur la base de leurs compétences, ceux qui démontrent par leurs résultats leur <b>engagement pour la prévention</b>. C'est, bien entendu, une analyse de l'historique des consultations (intégrant leur nature et leur fréquence comme leur prix), actualisée annuellement, qui permet d'établir l'entrée dans cette élite de la profession.</div><div><br /></div><div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.metlife.com/about-us/newsroom/2024/march/metlife-launches-metlife-spotlite-on-oral-healthsm-program-unlocking-value-based-dental-care-for-employees/" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="MetLife Dental Insurance" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjzJ4f4vE_tiBR4nl5L9Px0QGMSu6Uvp_yEfMjv3nxSFf0700k-d53D46ly1uLIL-ZTX6Lj9Jk9ZKWaBpt58VLAxqxOGv4tiMXg1NZ-mhvHt2P7mtf0z7YsgAh5yCA42bFKkZ55rlMJyUjczn5prCVkrq_9LO6UHZzDEtkbAF_PgXybt3p05teiEvIw-pU/s16000/MetLife%20Dental%20Insurance.png" title="Communiqué de presse MetLife" /></a></div><br /><div style="text-align: justify;">Lorsque l'assuré recherche un dentiste à proximité de sa résidence ou de son lieu de travail via l'annuaire mis à sa disposition, les premières recommandations iront naturellement à ceux qui ont été reconnus de la sorte. La promesse associée, qui sert de seul encouragement à les préférer, est celle d'une meilleure qualité de soins, focalisée sur l'anticipation des risques, synonyme de <b>bien-être</b> physique et psychologique… mais aussi financier, une fois prise en compte la part des frais non remboursés.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Aussi désirable soit-elle, pour les assureurs soucieux de maîtriser leurs dépenses et, idéalement, pour les usagers souhaitant s'éviter des tracas futurs, la prévention reste difficile à inculquer dans les comportements. Il vaut donc d'explorer tous les moyens imaginables afin de la développer et, comme l'illustre le cas de MetLife, il peut être utile pour ce faire de <b>s'appuyer sur les partenaires</b>, qui sont sensibilisés et, quand ils sont sérieux, peuvent agir concrètement et stimuler les bonnes habitudes. Et la santé n'est probablement pas le seul secteur susceptible de bénéficier d'une telle approche.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-35528238938588486432024-03-15T21:32:00.008+01:002024-03-15T21:36:35.322+01:00Deux façons d'envisager l'éducation financière<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://spak.fr/monabanq-spak-programme-education-financiere/" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="Monabanq" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjmIJq514aYHdF5pYKrCshfl71j1RMXXwzU4WaWN2Uc6nYL3ZyfxOkRkYiMPz1f9YTNOtYIm-OXU2jYiuikmfygAXdqHh6G-YWGtWAuJUi9miJGcOzEjeL_c1IOLN7PNblRllLISMpSJU9tGIF81NdfUYPdAWwvSbUfzVs6Z06Q-chK_J9gv0M3edi1iNw/s16000/Monabanq.png" title="Communiqué de presse Spak" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">La douzième <a href="https://www.banque-france.fr/fr/communiques-de-presse/protege-ton-argent-assure-ton-avenir-la-semaine-de-leducation-financiere-organisee-par-la-banque-de">édition</a> de la semaine internationale de l'<b>éducation financière</b>, organisée sous l'égide de l'OCDE à partir de lundi prochain, nous procure cette année l'occasion de comparer deux approches opposées de cet enjeu si important : l'<a href="https://francefintech.org/education-financiere-3/">exhortation</a> de France FinTech aux pouvoirs publics face à l'<a href="https://spak.fr/monabanq-spak-programme-education-financiere/">initiative</a> proactive de Monabanq.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Si tout le monde s'accorde sur le constat de l'<b>insuffisance criante</b> de formation aux arcanes de l'argent parmi nos concitoyens (et il en est plus ou moins de même sur toute la planète), je ne peux que réitérer mon avis que l'école n'est pas le lieu adéquat pour y remédier, contrairement à ce que suggère la lettre ouverte de l'écosystème de la FinTech adressée au premier ministre et à la ministre de l'éducation nationale.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Je ne reviendrai pas sur tous les arguments qui justifient ma position, je me contenterai de deux des plus sérieux. D'abord, au vu de la baisse dramatique du niveau général dans les matières de base (arithmétique et lecture), les <b>priorités de l'enseignement</b> ne peuvent souffrir aucune diversion. Incidemment, que retiendra un élève d'un cours sur les taux d'intérêt quand il ne maîtrise pas les notions élémentaires de calcul ?</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Par ailleurs, pourquoi surcharger les programmes des collèges et des lycées, alors qu'il existe des <b>structures idéalement placées</b> pour assumer le rôle pédagogique tant désiré ? Je pense bien sûr aux banques (et équivalentes), auprès desquelles les adolescents ouvrent un premier compte à partir de 12 ans, les adultes étant contraints d'en détenir un dès leur premier emploi (ou leur inscription à France Travail).</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://spak.fr/monabanq-spak-programme-education-financiere/" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Monabanq x Spak" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgWl6nGK4aVYHAm1vrR_b52W2rYNjZBR_NulH3jAwmMb2e3NpeCX2OhGe31_qz6UirpYTFnxwDCX0OC5mJ-Ew_6o7kUCjSETIZ8i2GddBhyPittJTG2-jyINMOg2WksQAtl7CRP8uXZQitIIPn_YgZ86-Os8oaldAK2Ya5FxxYVU-TM31YfeK6O-w5yFqI/s16000/Monabanq%20x%20Spak.png" title="Communiqué de presse Spak" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">Voici justement l'exemple de Monabanq, qui offre désormais à ses clients, gratuitement, un <b>cursus complet</b> concocté par la jeune pousse spécialiste <a href="https://spak.fr">Spak</a> en collaboration étroite avec les conseillers de l'établissement (pour une meilleure adéquation à la cible et aux conditions existantes). Aussi modeste soit la démarche, elle permet d'illustrer (presque) tous les avantages de son intégration par une institution financière.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">D'emblée, le <b>format adopté</b>, autorisé par la liberté de création d'une entité indépendante, s'adapte au mieux aux habitudes des jeunes générations visées en priorité (car les plus défaillantes). La vingtaine de modules de micro-apprentissage proposées combinent vidéos, quiz ludiques, anecdotes…, le tout sur un ton léger et parfois décalé, destinés à facilement mémoriser les concepts présentés autour de thèmes économiques liés à l'actualité, de sujets génériques, de produits bancaires…</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Plus important, les thématiques abordées prennent beaucoup <b>plus de sens</b> dans l'environnement de la banque, où leur réalité est à portée de clic, que dans un cadre scolaire où les rudiments inculqués restent désespérément théoriques. Et l'approche serait encore plus percutante si elle s'inscrivait dans le contexte des opérations exécutées par le client , pour un éclairage, un appui, voire du conseil, in situ.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Dans le domaine de l'éducation, il est toujours tentant de transférer les responsabilités vers l'état, mais, de toute évidence, l'école ne peut combler tous les besoins. Les apprentissages relevant de la <b>vie pratique</b>, en particulier, non seulement sont intrinsèquement hors de son champ de compétences naturel mais bénéficient de surcroît d'une efficacité démultipliée lorsqu'ils sont apportés au sein de leur périmètre natif.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-90228879131215260722024-03-14T21:30:00.000+01:002024-03-14T21:30:10.717+01:00Et le bien-être financier des PME ?<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://personetics.com/resource-center/personetics-banco-bpi-partner-to-deliver-financial-management-insights-and-tools-for-smb-sized-businesses-with-pulsoo-app/" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="Pulsoo" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEg7rNA9PPqPI7NLrdpcQRdHOy2eGoqwxqhjX5bW9LMEuDGJ9tYZ9xYhyLaYWR2fiJVWuW7eLuSB_7omWfqaEnmKzr8yh13wS8wqB6PVduQygy82V_cl8vIH_84pwNuUJ29HUXvKB1XzosW0tNZDFLkLjKdWhWiMbZhFOofeTsaxDuZGgV4ZByITSartxd4/s16000/Pulsoo.png" title="Communiqué de presse Personetics" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">À l'intersection des <b>deux grandes tendances</b> que représentent la gestion de finances d'entreprises (« BFM ») et le développement de nouveaux services à l'intention des PME, la portugaise Banco BPI <a href="https://personetics.com/resource-center/personetics-banco-bpi-partner-to-deliver-financial-management-insights-and-tools-for-smb-sized-businesses-with-pulsoo-app/">lance</a>, en collaboration avec l'opérateur de télécommunication NOS et avec l'appui de de Personetics, une solution de pilotage originale.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">D'emblée, le choix pour une banque de déployer une <b>application indépendante</b> de ses outils classiques, qui plus est distribuée gratuitement à tous, clients ou non, a de quoi surprendre par rapport aux usages, qu'on pense à la gestion de budget destinée aux particuliers ou bien à ses équivalents dédiés aux professionnels. Il est vrai que, à défaut de modèle économique explicite à ce stade, les promesses du dispositif laissent facilement entrevoir des opportunités multiples de générer des revenus.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">C'est que, comme nous y habitué Personetics depuis plus d'une décennie dans son <a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2013/09/personetics-predit-les-besoins-des.html">approche</a> de l'accompagnement du grand public, il n'est résolument pas question ici d'un simple tableau de bord des rentrées et des dépenses catégorisées de la structure, agrégées depuis ses différents comptes (par l'intermédiaire des interfaces réglementaires de banque ouverte, naturellement). Ainsi, Pulsoo se présente comme un véritable système de <b>gestion à 360° de l'entreprise</b>, couvrant non seulement la trésorerie et les financements mais aussi la fiscalité, les ressources humaines…</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Si la plate-forme appréhende d'abord sa cible d'un point de vue généraliste, par exemple en adoptant dans ses interactions avec ses utilisateurs une posture alignée avec la littératie financière moyenne des responsables de PME (plutôt faible), elle offre cependant la <b>relation ultra-personnalisée</b> qui constitue l'ADN de Personetics, à travers la découverte et l'apprentissage constant des pratiques et des attentes de chaque client individuel, de manière à partager des informations clés et à prodiguer des recommandations toujours pertinentes et toujours au moment idoine.</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://pulsoo.pt" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Accueil Pulsoo" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhHShRWJVuXGHmIixw249UXnWcuUcjBXZD2rw-gfb6TgvTpaeV3fsl3DKhmxaQ_QeWfZsuC3DD713f_D6_RbU5An0R59tD2sWmGfvB-quc5KSl9cIxOPIyIOCbLtqiqTPgfGzW69b85YunQdKSoi4oTsyD63q7N7B_80GwoAvcW7f5PimSWvlpCg0ulaeM/s16000/Accueil%20Pulsoo.png" title="Accueil Pulsoo" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">L'objectif affiché est de <b>faciliter la vie</b> du chef d'entreprise en le soulageant de la charge qui lui incombe de tout maîtriser en permanence, dans tous les compartiments de son organisation, qu'il en possède ou non les compétences. Il s'agit, entre autres, de recevoir automatiquement les rappels de ses obligations diverses, afin d'éviter les oublis parfois catastrophiques, ou d'avoir toujours sous la main toutes les données et les moyens nécessaires à la planification de son activité et l'anticipation de ses besoins.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">En synthèse, Pulsoo se révèle être fondamentalement une solution d'assistance au <b>bien-être financier</b> des entrepreneurs. À ce titre, et en dépit de ses racines évidemment ancrées dans la banque, elle a toute légitimité à se développer en dehors de celle-ci… quitte à, par la suite (?), intégrer des ponts avec elle, au-delà de l'accès « open banking » actuel, afin de simplifier l'exécution contextuelle d'opérations sur les comptes. Incidemment, cette orientation procurerait en outre la base d'un modèle économique.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-70906912081355619902024-03-13T21:30:00.004+01:002024-03-13T21:33:37.482+01:00Consommateur vert : oubliez vos préjugés<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.forrester.com/blogs/european-consumers-challenge-popular-stereotypes-about-greenness/" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="Forrester" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEg2S0uI1LMlIrvc534HOO4JmCgT4WQifnj6eeXCrPja9VTSDamgS69AphG6bzn7yiizYyzHuraoyBdUv1AKTnTx1pUOXn4Q28FLpv4znnBRLqIoPBG0bzIzctyRUOIhKz74wkjVEvjJPja9YwgxU2NmMRmnUtqK4LlAPJMcIjB7LrDIyDU6BOlf-xShJWA/s16000/forrester.png" title="Billet de blog Forrester" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">Les <b>préoccupations environnementales</b> des consommateurs figurent désormais au centre de l'attention des entreprises comme des états. Elles sont malheureusement le siège de préjugés sommaires qu'une <a href="https://www.forrester.com/blogs/european-consumers-challenge-popular-stereotypes-about-greenness/">étude</a> du cabinet Forrester vient opportunément déconstruire. Ses résultats devraient aussi infléchir les stratégies d'accompagnement.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Avec un minimum d'observation, les <b>mythes des comportements verts</b>, aussi crédibles paraissent-ils, sont faciles à débusquer. Ainsi, parmi les 5 principaux pays européens, l'Allemagne est presque systématiquement perçue comme la plus en pointe. En réalité, elle est à la traîne, l'Italie et l'Espagne étant les championnes des attitudes pro-actives. Quant aux jeunes, tous derrière Greta Thunberg ? Ils sont pourtant accros à la « fast fashion » et, faute de moyens, aux prix bas, sans considération pour la planète, tandis que leurs aînés comptent plus de réfractaires mais aussi plus d'engagés.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Les <b>français</b> sont globalement en milieu de tableau (le Royaume-Uni se classe bon dernier), avec une caractéristique spécifique. En effet, la proportion de ceux que Forrester qualifie de « dormants » – les individus qui ne sont pas spontanément convaincus mais restent susceptibles de changer une fois sensibilisés – s'avère particulièrement importante (quand elle représente déjà 40% tous pays confondus) et seul un sur cinq estime que la réduction de son impact demande trop d'efforts.</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.forrester.com/blogs/european-consumers-challenge-popular-stereotypes-about-greenness/" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Forrester – Green Stereotypes" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgMF1_sWz12n3sKJAFvFtLD4ki9QbBln33iERKCnuxtK6yCzulGGmJziVKVJe6DneQiQ9ZPAV4iox2ENJcYtiZhui6WxwFmzofBqjQUuqO9dIVFUJzCv0fz4lJHTWR38uP11aROJ3ESkUeu2Hqx6YKdStXl58DbaHjXwLqH3RhUGOFKdvDxXIFXAIuLx2Q/s16000/Forrester%20-%20Green%20Stereotypes.png" title="Billet de blog Forrester" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">En résumé, lorsqu'on exclut la frange d'irréductibles auprès desquels les initiatives destinées à encourager des pratiques vertueuses n'ont aucune chance de trouver un écho, il subsiste dans l'hexagone une petite minorité de véritables « éco-conscients », qui profiteront de toutes les facilités mises à leur disposition mais ne les ont pas attendues pour passer à l'action au quotidien, et, surtout, une vaste majorité de personnes <b>prêtes à s'impliquer</b> pour peu qu'elles soient stimulées et encouragées.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Quelles sont les <b>conséquences</b> pour les démarches qu'entreprennent les banques dans ce domaine ? Comme s'il fallait une confirmation de mes exhortations répétées depuis des mois, le (désormais) classique tableau de bord exposant l'empreinte écologique des dépenses s'adresse aux utilisateurs de la première catégorie et laisse inévitablement au bord de la route les plus nombreux, pour qui les mesures (relativement abstraites) affichées ne constitueront pas un déclencheur majeur de décision.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">A contrario, les institutions financières sont extraordinairement <b>bien placées</b>, notamment avec ces outils d'analyse, pour justement fournir l'étincelle capable de faire basculer les millions d'indécis et autres timorés dans le camp des convaincus. Il « suffirait » pour ce faire d'accompagner la vision passive proposée d'un éclairage concret sur les enjeux associés et de préconisations opérationnelles pour une transition en douceur.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-72262233155992778782024-03-12T21:30:00.012+01:002024-03-13T07:30:31.416+01:00Mastercard étend son pilote de souscriptions<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.mastercard.com/news/press/2024/march/press-release-global/" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="Mastercard" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhkOheJveZybhTIvpHohSKtNwfKcnkMD4g-Q0GMrRQ5Em6LcgQGaQVxnfowVjFkm5PgxUvujYsmEHjBwRSm91Yl0Y3sUJ300cRf5kB3uz8QdlHVz7N6Gtp77f0qOsnRnt6yptbXSAr9xbADz_aDi7ubrF9kS8ASBduAmBuJrsbXtbpSoW6UrvrIQXT8114/s16000/mastercard.png" title="Communiqué de presse Mastercard" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">Moins d'un an après la <a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2023/06/gestion-dabonnements-au-menu-de.html">présentation</a> de sa solution de pilotage des abonnements depuis le compte bancaire, Mastercard en <a href="https://www.mastercard.com/news/press/2024/march/press-release-global/">expérimente</a> une déclinaison multi-établissements et ouvre de la sorte (involontairement ?) la voie à une <b>guerre concurrentielle</b> dans l'industrie, probablement inévitable à terme, via l'« open banking ».</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">La nouvelle offre « <b>smart subscriptions</b> », à l'intention des institutions financières, repose d'abord sur un principe désormais largement répandu : une analyse de l'historique des transactions permet d'identifier les souscriptions du détenteur du compte. Outre la faculté de mieux suivre, et anticiper, ces paiements récurrents, des options contextuelles proposent alors de suspendre, résilier ou transférer chez un autre fournisseur, opportunément mis en avant, les services correspondants.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">À ce socle, Mastercard ajoute donc maintenant une dimension supplémentaire qui change tout. En effet, alors que les systèmes existants sont conçus pour se « brancher » sur le système d'information de la banque qui l'adopte, celui-ci est intégré avec la <b>plate-forme d'agrégation</b> de l'enseigne (issue de l'acquisition de Finicity). Ainsi, au prix, il est vrai, d'un effort de la part du consommateur, qui doit connecter ses différents comptes, tous ses abonnements sont pris en charge, quel qu'en soit le mode de règlement.</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.mastercard.com/news/press/2024/march/press-release-global/" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Mastercard Open Banking" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiyhWjTrGtpfw_F1b3-yCHdMY-0-0EM2NPoIttLwoKmLOgOXNwvwn4KCd_4FA2hbk4TBKqb2paM3KWMipr34oj5ad1etOkQyOI5sQ3lDHXV595afGByN36G3MneSlgkgcCA_Y1CjzorbTStM5lMEWP7ukpFdx96auBMgoICHPT3Y55xV5J4jAqBHeAV0Uo/s16000/Mastercard%20Smart%20Subscriptions.png" title="Communiqué de presse Mastercard" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">Pour les américains visés par le déploiement actuel, en mode pilote, l'avantage est de disposer d'un point de contrôle centralisé de leurs souscriptions, souvent réparties sur leurs multiples cartes de crédit. Pour les institutions financières, il n'est plus seulement question de procurer un outil d'optimisation des finances personnelles à leurs clients ni, comme avec la <a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2023/06/gestion-dabonnements-au-menu-de.html">première version</a> de son produit, de réduire le coût des interventions sur contestation des règlements, mais aussi d'<b>attaquer frontalement</b> la concurrence.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Si les quelques implémentations d'accès aux données d'établissements tiers dans les applications des banques se contentent aujourd'hui de fonctions peu stratégiques de consultation de soldes, de transactions et au mieux, de leur répartition par catégories, Mastercard suggère, en revanche, aux adeptes de « smart subscriptions » de <b>s'immiscer dans les relations</b> de leurs clients avec d'autres partenaires financiers en s'appropriant l'intermédiation de leurs abonnements par le biais de promotions.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">En d'autres termes, la visibilité acquise sur les comptes des personnes, quel qu'en soit le teneur, sera potentiellement <b>retournée contre ce dernier</b>. Naturellement, de jeunes pousses se sont fait une spécialité de ce modèle mais elles sont rarement menaçantes pour les acteurs historiques. S'il commence à se généraliser au cœur du sérail, les réactions risquent d'être virulentes et de relancer les débats sur la légitimité du partage d'information de plus en plus fréquemment imposé par les régulateurs.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-74312564781448461602024-03-11T21:30:00.000+01:002024-03-11T21:30:06.385+01:00B100 invente la « banque saine »<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://comunicacion.abanca.com/es/noticias/abanca-lanza-b100-un-nuevo-modelo-de-banca-digital-centrada-en-salud-personal-salud-del-planeta-y-salud-financiera/" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="B100" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhqcI83uonSH_IyT9fXaqy5euUbxnXf1a2FCbCGrgSVy-cn3gCJNbwemp2yOXmNtqnFGe33cP2yoAERmrnYhb8JA_Sg_6QnZyzk00mC-zTQfUnUvvJXUYEr2PqO7rgTx60SCqnmHIaP-5SyhepYDaxhqtXoC4YwRm_uJ_BDHEeHtfRhOdccZVQX1dCgg4A/s16000/B100.png" title="Communiqué de presse ABANCA" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">Pour les établissements historiques qui n'ont pas encore créé leur enseigne 100% « digitale », il devient relativement difficile de trouver un positionnement différenciateur dans un marché désormais très encombré. La jeune espagnole ABANCA <a href="https://comunicacion.abanca.com/es/noticias/abanca-lanza-b100-un-nuevo-modelo-de-banca-digital-centrada-en-salud-personal-salud-del-planeta-y-salud-financiera/">joue</a> la fibre responsable afin de démarquer la sienne, qu'elle qualifie de « <b>banque saine</b> ».</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Quand un nouveau client souscrit auprès de <a href="https://b100.es/es/">B100</a> (comme « be hundred »… et espérer vivre 100 ans à 100%), il ouvre <b>trois comptes</b> simultanément : un compte de dépôt et sa carte de débit, évidemment, pour les opérations du quotidien, un compte d'épargne classique permettant de faire fructifier ses économies et un « compte de santé » destiné à capitaliser sur les efforts consentis afin de maintenir sa forme physique.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Comment ce dernier fonctionne-t-il ? L'utilisateur est d'abord invité à connecter l'application de la banque à l'outil de mesure d'activité de son téléphone. Puis il se fixe un seuil de nombre de pas quotidiens et le montant, prélevé sur son solde courant, qu'il souhaite mettre de côté à chaque fois qu'il le dépasse. Il bénéficie alors sur cette cagnotte d'une <b>rémunération bonifiée</b>. Les fonds restent bien sûr toujours disponibles.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Dans un autre registre, l'utilisation de la carte « <b>Pay to Save</b> » donne lieu à un versement de 25% des commissions d'interchange perçues par B100 à un projet de lutte contre la pollution des océans mis en place par la jeune pousse <a href="https://www.thegravitywave.com">Gravity Wave</a>. Par souci de transparence, le porteur dispose d'un suivi gramme par gramme du volume et de la localisation des plastiques qu'elle collecte grâce à sa contribution (et au total).</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://comunicacion.abanca.com/es/noticias/abanca-lanza-b100-un-nuevo-modelo-de-banca-digital-centrada-en-salud-personal-salud-del-planeta-y-salud-financiera/" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="B100 – Pay to Save" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjmDQEbjneIuCpyaKpCslzHyMPg0Sz1rImt-ywrbEuuLX5l4MqXULbjnYwwy06yU-78lBgGcHiK9L7ZCt_oZ5UuToeGhOUGY7NxbeUPHP2S91nOww5xgCH61mXm3T8hmPV2bBTLp-tBA_kmw9MZHNweUCNjcdqBvyUxsGzH9zYxFm-8LSFFa8ITjBUhlFg/s16000/B100%20%E2%80%93%20Pay%20to%20Save.png" title="Communiqué de presse ABANCA" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">Un telle démarche combinant une préoccupation environnementale avec le soin du bien-être individuel est particulièrement <b>bien pensée</b> dans l'époque actuelle et les mécanismes déployés à ce stade dans cet objectif possèdent en outre le double avantage d'être simples à comprendre et percutants. Cependant, ils ouvrent une perspective qui pourrait largement dépasser le cadre de ces premiers gadgets.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Sur le volet de la protection de la planète, au risque de me répéter, il semblerait important de compléter l'approche passive proposée par un <b>accompagnement concret</b> des consommateurs vers des comportements vertueux. A minima et bien que j'aie l'habitude d'en minimiser la valeur, une évaluation de l'impact écologique des dépenses en parallèle de la mesure du plastique récupéré qu'elles autorisent serait bienvenue.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Du côté du <b>bien-être</b>, je ne vous surprendrai pas en suggérant que son compartiment financier aurait une place naturelle dans le dispositif : pourquoi ne pas décliner, par exemple, le principe du versement automatique vers un super compte d'épargne autour de critères correspondant à de bonnes pratiques avec l'argent (règlement de factures en temps et en heure, absence de découvert, dépenses sous contrôle…) ?</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">En conclusion, B100 esquisse une solution extrêmement intéressante, parfaitement dans l'air du temps et résolument différente de ses concurrentes. Il reste toutefois à espérer qu'elle ne se réduise pas à un « coup marketing » et que ses promesses de santé, de la personne comme de la planète, soient au contraire <b>prolongées durablement</b>, à travers les innombrables opportunités que ces thématiques recèlent.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-66411620466681363502024-03-10T21:30:00.000+01:002024-03-10T21:30:14.083+01:00Les banques perdent-elles la bataille du BNPL ?<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.natwest.com/buy-now-pay-later.html" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="NatWest" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/a/AVvXsEgh8823H1xrJlL-G4NvMEi82ayH8kpC2b-Q_jNmUifBZNFvxiUWvflum1Xwhx9Q7TU-kqDlO_rAAq2aY3NUvgJs1XedDsynVEhYyxrTeZQdGdEjK6ibMzUnhBwwUxd0IA_D5g7-tFeS_iDpuSOKPN4Ot3QVnKYd39crhAZ5qhmeAssEJPXAywYFi-ZU=s16000" title="Annonce NatWest (au 07/05/2024)" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">Moins de deux ans après un lancement accompagné de multiples promesses, NatWest <a href="https://www.natwest.com/buy-now-pay-later.html">annonce</a> l'arrêt de sa solution de <b>paiement fractionné</b> (BNPL), <a href="https://www.thesun.co.uk/money/26401486/natwest-buy-now-pay-later-amex-credit-card-closing/">évoquant</a> une faible utilisation par ses clients en guise de justification. Faut-il voir dans cet « accident » un signe que les banques sont distancées dans ce marché toujours en plein essor ?</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Au Royaume-Uni, environ un tiers des adultes ont déjà eu recours à ce genre de facilité et le taux atteindrait même 40% chez les moins de 35 ans. La récente période de fêtes a fait <b>sauter des records</b>, avec plus de 15 millions d'adeptes enregistrés. La hausse des taux d'intérêt a beau avoir mis en difficulté un certain nombre de fournisseurs, ce qui, incidemment, explique peut-être la temporisation des velléités de réglementation des autorités, le produit reste un indéniable succès auprès des consommateurs.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Une telle croissance, initialement captée par des trublions comme Klarna ou AfterPay, ne peut qu'attirer l'attention des établissements traditionnels, comme l'illustre encore récemment l'<a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2024/02/amex-succombe-la-pression-du-bnpl.html">irruption</a> d'American Express. Et, à première vue, la réponse déployée par NatWest paraissait plutôt <b>bien ficelée</b> avec sa carte virtuelle dédiée, basculant automatiquement toutes les dépenses (jusqu'à un plafond personnalisé d'un maximum de 1 000 livres sterling) sur un plan gratuit de remboursement en 4 mensualités.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Certes, les porteurs de <b>cartes de crédit</b> disposait déjà (et disposent toujours) d'une <a href="https://www.natwest.com/credit-cards/existing-customers/instalment-lending.html">option</a> particulièrement flexible de conversion de leurs engagements (notamment par achat individuel ou par solde global) en prêt à tempéraments, sur 3 à 12 mois. Mais, outre sa cible spécifique, celui-ci supporte un coût qui le place dans une catégorie sensiblement différente, non concurrentielle. Sa popularité historique n'est donc vraisemblablement pas la raison majeure de l'échec du BNPL maison.</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.natwest.com/buy-now-pay-later.html" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="NatWest – BNPL is closing" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhmPoFCudD82D_o6iCzYhxcDDbZ9rlE8ge5MeiFgdMydc_ALzCXq4qU1LMsemznvNO6jxbN6zMTjspP_K9X6CW-J4EbEA9SuAbDdfh2dC1yBWDeU9i0Gn5YfcctTyDD1H6XA61rsa7tWaG7zR7gRmD9WCN1fjulAoe_JlPi_eNDCM_QDVqaCS9xR7h9zRs/s16000/NatWest%20BNPL%20is%20closing.png" title="Annonce NatWest (au 07/05/2024)" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">Alors, comment comprendre le revirement aussi rapide de l'institution britannique ? Un premier facteur à considérer, passé sous silence, est d'abord le <b>coût du service</b>. Comme l'ont découvert à leurs dépens les pionniers, dont le modèle économique repose pourtant sur les frais facturés aux commerçants, le report de paiement correspond, dans les faits, à un crédit dont le prix s'est renchéri ces derniers mois. Peut-être l'arrêt est-il simplement dû à une prise de conscience d'un équilibre financier intenable.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Quant au <b>niveau d'adoption</b> décevant qui sert d'excuse à NatWest, il peut s'interpréter au regard de l'expérience client. En comparaison des offres poussées spontanément par les marchands et dotées d'un parcours de souscription optimal, l'enrôlement volontaire dans un programme proposé hors contexte est susceptible de constituer un frein, que renforcent les limitations ensuite imposées, sous couvert (légitime) de protection du consommateur, ainsi que les actions requises lors de sa mise en œuvre.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">En résumé, les banques souhaitant <b>reprendre la main</b> face aux leaders du BNPL ne réussiront que si elles parviennent à compenser leur absence dans le moment de vie qui voit survenir l'opportunité de le présenter par d'autres avantages significatifs… avec une équation économique viable. À moins qu'elles ne prennent aussi pied chez les commerçants, en concurrence frontale, auquel cas il leur faudra démontrer leur capacité à créer une expérience utilisateur à l'état de l'art tout en trouvant leur différenciation.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-47214216468724012522024-03-09T21:30:00.002+01:002024-03-09T21:30:11.986+01:00Gestion de l'obsolescence selon NAB<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://news.nab.com.au/news/out-the-other-side-reflections-on-a-bank-merge-and-what-it-means-for-customers/" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="NAB" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgA6XKT6FUnFOr3u3zkDcTOd6DgnA7lp9EJFacnq0jigFekhh5Y-lc2emUjY-RJBQe-U0qdwQh6kmDpolgjL_zO-e7liS5EtjtGxfNNYSZaDDLZN9HDCqnEHox8Q7ZISJO4qdxYJxf5gLrpS3Nz22Nw1n6X0BpEb984iGOkx1xj57Kd86YnwdecTmGsLPk/s16000/NAB.png" title="Article NAB" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">À l'occasion de la journée internationale du droit des femmes, l'australienne NAB met en <a href="https://news.nab.com.au/news/out-the-other-side-reflections-on-a-bank-merge-and-what-it-means-for-customers/">lumière</a> le parcours de la directrice générale de sa filiale « digitale » et nous offre de la sorte un aperçu de sa stratégie de lutte contre l'<b>obsolescence technique</b>, qui mériterait d'inspirer bien d'autres institutions financières autour de la planète.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Déjà peu après ses débuts en 2008, Ubank <a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2012/12/nab-une-transformation-exemplaire.html">devenait</a> <b>poisson pilote</b> pour sa maison mère, quand celle-ci désirait remplacer son cœur de système vieillissant. Plutôt que de risquer un « big bang » dont on a vu au fil des ans les dégâts qu'il pouvait causer au moindre incident, il s'agissait de mettre d'abord en place la nouvelle solution dans un périmètre fonctionnel restreint (concernant tout de même 300 000 clients, à l'époque) afin de l'éprouver en conditions réelles avant de la déployer à grande échelle.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Une douzaine d'années plus tard, dans le sillage de l'arrivée de Philippa Watson à la tête de la structure (et de ses 600 employés), il fallait se rendre à l'évidence : l'infrastructure en place n'était plus en mesure de répondre correctement à l'évolution permanente des besoins des clients. L'acquisition d'une « pure » néo-banque en difficulté à ce moment-là, 86400, dont le socle technologique paraissait optimal, représentait alors une opportunité idéale en vue de procéder à une <b>deuxième vague</b> de modernisation.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Dès la finalisation de l'opération, en mai 2021, le <b>plan de convergence</b> a commencé à être exécuté. Pendant huit mois, les deux entités opéraient en parallèle, jusqu'à la migration de l'ensemble des clients et des produits – couvrant non seulement les moyens de paiement et la gestion de budget, mais aussi l'épargne et le crédit immobilier – sur la plate-forme cible, qui s'est déroulé sans heurts et enregistre maintenant une croissance soutenue et se classe au sommet des enquêtes de satisfaction.</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://news.nab.com.au/news/out-the-other-side-reflections-on-a-bank-merge-and-what-it-means-for-customers/" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Ubank x 86400" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjBtc_4thDa91EJjEfyW8DCe-QaVjy1litxQX3lb9-rPqS6Jg3IhPgKJhIIbyp-mVkUgpoKwgwKkxErzNknMUcp1Y6L_ZyjMosu8hpJDjkxn9rRYi1allx2bOQdM1BhppPtSy6Wg8PaVyYHXab2BWlWOwstrMXRgr5WiTQ0eXzBKebMsARWz_ASx7IDXEU/s16000/Ubank%20x%2086400.png" title="Article NAB" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">L'expérience de NAB est tout.à fait remarquable pour au moins trois raisons. La première réside dans la prise de conscience de l'accumulation rapide de la <b>dette technique</b> dans une institution financière. Tandis que la plupart des entreprises du secteur conservent des composants anciens, qui peinent à suivre le rythme des transformations, Ubank perçoit nettement le danger de décrochage face aux attentes des jeunes générations qu'elle cible en priorité… et <b>agit concrètement</b> avant de se trouver devant le dilemme insondable du coût exorbitant d'une rénovation tardive.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Deuxième aspect intéressant de la démarche, le changement de position sur les <b>fondations d'une banque</b> : si la première génération reposait largement sur un logiciel du marché (fourni par Oracle, en l'occurrence), le véritable cœur de la seconde itération est son moteur d'expérience client, ultra flexible et extensible, fruit d'un développement spécifique. Là encore, le déclencheur est l'admission qu'il est impossible de faire preuve de la réactivité nécessaire sans posséder un contrôle absolu sur son destin.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Enfin, le délai relativement court dans lequel s'est réalisée la fusion démontre qu'une décision prise sans excès de pression mais en anticipant les problématiques qui vont s'additionner les unes aux autres en cas d'atermoiements permet de <b>maîtriser le budget</b> et les risques d'une telle transition. On peut supposer, en outre, que la répétition d'un grand chantier de ce genre à intervalles proches (à l'échelle de l'attrition des équipes) permet de conserver un historique de connaissances facilitant la tâche.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">En conclusion, Ubank et Philippa Watson fournissent une excellente illustration de la valeur d'une approche pro-active du <b>pilotage de l'obsolescence</b> informatique, à mille lieues des comportements d'autruche souvent rencontrés dans l'industrie.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-38870599858622279522024-03-08T21:30:00.001+01:002024-03-08T21:33:08.858+01:00Pacifica intègre la réparation d'électroménager<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.ca-assurances.com/Espace-Presse/Communiques-de-presse/2024/Pacifica-filiale-d-assurance-dommages-de-Credit-Agricole-Assurances-annonce-entrer-au-capital-de-Murfy-expert-en-reparation-et-reconditionnement" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="Crédit Agricole" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEicmeePiFQBoJxrcLxyEr-rImGBNGP1P84ydIml4wTcRy62nFgRO2HI47FpiA6Xj8_XxbIePo2XYnkFjgRvuosU6mOK5XqjRDozEAWNMZw9-F3WJv7XwmuQOnIQ6mCyWRY4sSKhJtjjXOiBwfJ0kE61AjsPqhVc6pAkoZqHLhJ2URUT2N8mNQtsofAi/s16000/credit%20agricole.png" title="Communiqué de presse Crédit Agricole Assurances" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">Alors que les <b>préoccupations environnementales</b> s'incrustent petit à petit dans nos habitudes, Pacifica <a href="https://www.ca-assurances.com/Espace-Presse/Communiques-de-presse/2024/Pacifica-filiale-d-assurance-dommages-de-Credit-Agricole-Assurances-annonce-entrer-au-capital-de-Murfy-expert-en-reparation-et-reconditionnement">conclut</a> un double partenariat avec <b><a href="https://murfy.fr">Murfy</a></b>, spécialiste de la réparation et du reconditionnement des appareils électroménagers, en préparation du lancement d'une nouvelle gamme d'assurance habitation, prévu au mois de juin prochain.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">D'un côté, nous avons une jeune pousse française engagée <b>contre le gaspillage</b> immense que représente le remplacement des équipements de la maison à la moindre panne. En guise de réponse, elle propose des interventions rapides (moins de 48 heures) et bon marché (avec une tarification pré-déterminée) de techniciens qu'elle forme elle-même. En complément, dans les cas d'impossibilité de remise en état de marche, elle encourage l'acquisition d'un produit issu de son parc d'occasions.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">De l'autre côté, la filiale d'assurance dommages de la banque verte souhaite vraisemblablement se positionner sur le terrain occupé depuis plusieurs années par les grandes enseignes de la distribution (Fnac-Darty et Boulanger, notamment) de l'<b>abonnement de réparation</b>. Un peu comme celui des garanties affinitaires avant lui, ce dernier, en plein essor, paraît extrêmement lucratif… et sujet aux <a href="https://www.quechoisir.org/action-ufc-que-choisir-darty-max-une-offre-a-max-de-litiiges-a-ecarter-du-bonus-reparation-n110602/">abus</a>. Au-delà des considérations écologiques, voilà un marché qui ne peut qu'attirer les assureurs.</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.ca-assurances.com/Espace-Presse/Communiques-de-presse/2024/Pacifica-filiale-d-assurance-dommages-de-Credit-Agricole-Assurances-annonce-entrer-au-capital-de-Murfy-expert-en-reparation-et-reconditionnement" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Murfy x Pacifica" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjawpF7adwSSSQmUBwb2fvUHJnBGcsYxrT_snZjjTGGDCSrml8WKrsV5zQ-aFcDTYIb_CdhA4yIBINVnlZNueTugSPhYd2nMlqX_SeI7O2a9ZnEjHMf8zzzqK7BqkXNX1YM6FGziM84mJgyBx262iRMz871aVQHWNA96b2jbUTEm-JtL0ULkq1HqtVUuRo/s16000/Murfy%20x%20Pacifica.png" title="Communiqué de presse Crédit Agricole Assurances" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">Le rapprochement entre Murfy et Pacifica se concrétise d'abord par une entrée du second au capital du premier (à un niveau non précisé, dont il faut espérer qu'il n'étouffe pas sa stratégie), ce qui devrait procurer à l'entreprise les moyens de <b>développer sa présence</b> sur le territoire (aujourd'hui, une quarantaine de villes sont couvertes) et de renforcer sa notoriété, a minima grâce au soutien visible d'une marque réputée.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">En parallèle, la compagnie travaille également à l'<b>intégration du service</b> de la <i>startup</i> au sein de ses futurs produits dédiés à l'habitation. À ce stade, on ne sait pas s'il s'agira d'une option de couverture de l'électroménager directement concurrentes des solutions existantes ou, dans une moindre ambition, d'incitation à la réparation ou au recours au matériel reconditionné dans le cadre de sa gestion de sinistre classique.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">De toute évidence, il existe une <b>opportunité</b> que le secteur de l'assurance n'a pas encore massivement saisie et a, de fait, laissé entre les mains d'acteurs dont la légitimité est précaire (ce n'est pas à l'achat d'un objet que le besoin ressort) et qui adoptent des pratiques commerciales peu recommandables (<i>j'en ai fait personnellement l'expérience</i>). Entre la demande des consommateurs pour des solutions responsables (et économiques), une possible riposte éthique aux dérives observées et la faculté de conseiller le client dans un moment de vie pertinent, les présages sont favorables.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-74582954457088673002024-03-07T21:30:00.001+01:002024-03-07T21:33:00.079+01:00Apple ouvre ses données bancaires<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.computerworld.com/article/3714141/what-is-financekit-in-ios-174.html" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Apple" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEh0nVwi8JY5HJ2nJHdfpfZr9nDcleApto8EvoPbDhgq3iOdviWOWGNCb32e7Q2WKjuACHwXjwSvy3m60gVSj0ys8Z0qJ86X9p4utguVPikqmp2V0HbABvAtkjD4kNNGKbqya9VtA5CvxUXyph2yAn3flIpSTkqs9HH_hMu0Ya4JNG9oyQw2uYWgZsQR/s16000/apple.png" title="Article ComputerWorld" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">Résolument engagée dans sa pénétration de l'univers de la finance, Apple <a href="https://www.computerworld.com/article/3714141/what-is-financekit-in-ios-174.html">dévoile</a> avec la dernière mise à jour en date de son système d'exploitation pour iPhone une fonctionnalité périphérique répondant aux enjeux modernes d'<b>ouverture des données</b>, qu'elle aborde, comme toujours, dans un esprit de simplification radicale.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">L'extension du <a href="https://developer.apple.com/documentation/financekit">FinanceKit</a>, mise à la disposition des développeurs dans la version 17.4 d'iOS, uniquement sur le marché américain pour l'instant, propose à ceux-ci d'intégrer très facilement les informations (description, solde, opérations) en provenance des différentes <b>solutions bancaires</b> de la firme : carte de crédit (<a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2019/03/la-carte-apple-mise-sur-la-securite.html">Apple Card</a>), porte-monnaie de règlements entre proches (<a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2017/06/apple-pay-selargit-au-paiement-entre.html">Apple Cash</a>) et compte d'épargne (<a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2022/10/apple-se-lance-dans-lepargne.html">Savings</a>). Seule manque à l'appel, bizarrement, l'option de paiement fractionné (<a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2022/06/cette-fois-apple-attaque-la-banque.html">Apple Pay Later</a>).</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">La position très particulière d'Apple, simultanément fournisseuse de produits financiers et maîtresse de bout en bout de l'infrastructure technique dans laquelle ils sont implémentés, lui permet d'offrir une <b>expérience incomparable</b> aux entreprises désireuses d'exploiter cette nouvelle opportunité. En effet, elle se présente sous la forme d'une API classique, similaire à toutes celles qui autorisent les interactions des applications avec le téléphone et ses composants, matériels ou logiciels.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;"><b>Sans contrainte</b>, à la seule exception d'une demande préalable à l'utilisateur final de son accord explicite pour partager ses données (comme pour toutes les catégories sensibles, telles que l'identité, la localisation géographique…), il devient possible d'obtenir les caractéristiques des comptes, leur solde et l'historique des transactions enregistrées. Sans surprise, les premières mises en œuvres sont le fait de jeunes pousses spécialistes de la gestion de finances personnelles, à l'instar de <a href="https://www.ynab.com/whats-new/effortlessly-import-your-apple-transactions-with-ynab">YNAB</a>.</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://developer.apple.com/documentation/financekit" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Apple FinanceKit" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiond_tq8Vgz0e87iYzIQS0iEmjx05jN-IMwWsdQTk27Pndnux2mxAu0q-F7BGgeb2gwV75WVXhw7-7zNvjAIKgz4wmIyZ4Sok7OGqii2oESumi-HZFRX0Q0f-_tKQ8yA1qWTlkcMn1foTSaJyR5QHgyr3fiAE2ecNkPB3YMkHjD7i_T8Oh8Ny2dqkBcFc/s16000/Apple%20FinanceKit.png" title="Apple FinanceKit (for developers)" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">En l'état, en. raison de sa couverture circonscrite aux services d'Apple, la nouvelle capacité n'aura évidemment qu'une <b>valeur limitée</b>, soit pour des cas d'usage extrêmement spécifiques – ciblant par exemple exclusivement la carte de la marque ou les mobinautes n'ayant aucune autre relation bancaire, ce qui peut aussi constituer une ambition indirecte pour la pomme – soit, pour des outils à vocation plus généraliste, en complément d'autres méthodes de connexion, de type « open banking ».</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">On peut cependant spéculer sur la manière dont la démarche serait déclinable dans un <b>contexte étendu</b>, par exemple dans la lignée de l'amorce d'<a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2023/09/apple-revolutionne-le-porte-monnaie.html">intégration</a> avec les interfaces ouvertes des banques entamée au Royaume-Uni. Serait-il envisageable de re-distribuer les données collectées de la sorte à travers une passerelle universelle ? À moins que ne soit imaginée une faculté pour les institutions financières de partager elles-mêmes les informations de leurs applications via ce genre de concentrateur ?</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Le <b>rôle d'agrégateur</b> que prendrait ainsi Apple simplifierait certainement la vie des concepteurs de solutions nécessitant un accès aux comptes, quoique dans son seul écosystème, fermé. En revanche, les établissements détenteurs des informations convoitées exprimeraient certainement leurs réticences à une telle démocratisation… dont, en outre, il resterait encore à vérifier la conformité réglementaire.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-60243898041902272632024-03-06T21:30:00.002+01:002024-03-06T21:34:21.455+01:00Le secteur bancaire en pleine régression<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://newsroom.ibm.com/IBM-Mainframe-Skills" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="IBM" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjOTDBdniesCSgHG25REXqqYMROkg6pe2sISui-cpAoThpR_3pf0NleD1IFTaYLg6ea-umF842PP6rA5h-hQCOeFTwd9mKtV9V-0heNrK6eVndopQEl39Akd1HbpElkYIrtMmU30hilBBzsUguBUmp9DokBxsqVY9elhaxPYwhU-Q0Q2E-ghFs4woQ-T_g/s16000/ibm.png" title="Communiqué de presse IBM" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">En trois jours, l'actualité nous aura permis de passer en revue les trois piliers de l'immobilisme dans l'industrie bancaire : après l'<a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2024/03/lagence-bancaire-tout-prix.html">agence</a> physique et le <a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2024/03/umpqua-adopte-le-cheque-electronique.html">chèque</a>, voici le « <b>mainframe</b> », l'ordinateur des années 60 qu'IBM persiste à vendre. Leur point commun ? Condamnés à disparaître et largement obsolètes, ils résistent encore et toujours.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">C'est le <a href="https://newsroom.ibm.com/IBM-Mainframe-Skills">lancement</a> d'un « conseil de compétences » spécialisé qui nous procure une occasion de revenir à nouveau sur le sujet. Bien que j'aie tendance à voir dans son approche collégiale (incluant, entre autres, DNB Bank, M&T Bank, Broadcom…) un indice supplémentaire des discrètes velléités du constructeur de se désengager à terme de son encombrante division dédiée, ce n'est pas tant l'initiative en elle-même qui m'intéresse aujourd'hui mais plutôt les réalités et les circonstances qui tentent de la <b>justifier</b> en long et en large dans la communication officielle.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Sont ainsi évoquées diverses enquêtes selon lesquelles les entreprises utilisatrices, dont le secteur financier fournit un vaste contingent, s'appuieraient fortement sur ces grands systèmes, dans une approche infonuagique hybride, pour leurs <b>projets stratégiques</b> autour de l'intelligence artificielle, la modernisation des applications et la transformation « digitale ». Ce mouvement induirait presque automatiquement une recrudescence de la demande de personnes formées à ces technologies sur le marché de l'emploi.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">L'analyse semble négliger l'effet des départs en retraite des plus anciens experts, embauchés au cours du boom de l'informatique bancaire, aux alentours de 1980, mais le constat global paraît incontestable : que ce soit pour de nouveaux usages ou pour continuer à faire fonctionner l'existant, <b>les recrutements se poursuivent</b> à rythme soutenu. Dans ce contexte, la création d'une organisation consacrée aux moyens et méthodes de formation et d'apprentissage prend évidemment tout son sens.</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://newsroom.ibm.com/IBM-Mainframe-Skills" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="IBM Mainframe Skills Council" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiF5xTzb5YTTfb1sjgr5LkTGr53NU3qNKKup08_PGKr-vhiO3VedPinmmqZP1Eh8hXaUmZT3cEePkHCb59HIym5F3Al_exjkXHcEwtMPTFY7SsMbXxqxGw1-WQpH0BBdQLGNX99Uv2Icnlbm4C0BVGd8YPxIhLr-aT1DhS6Ec4Npj4cgyCLGeUy3rXVBfs/s16000/IBM%20Mainframe%20Skills%20Council.png" title="Communiqué de presse IBM" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">Voilà un mauvais présage pour l'avenir des structures concernées, plus que jamais empêtrées dans leurs <b>infrastructures préhistoriques</b>. Soulignons d'abord que ceux qui affirment que les matériels d'IBM ont désormais évolué vers les modes de développement logiciel modernes (qui bénéficieraient de la sorte d'avantages incomparables) sont contredits par les faits puisque les qualifications recherchées (et promues par le conseil mis en place) sont celles d'antan, langage Cobol en tête.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Clairement, les besoins portent avant tout sur la survie des vieilles applications et les demandeurs sont prêts à bien des <b>compromissions</b> afin de les satisfaire, jusqu'à faire miroiter des carrières passionnantes à des candidats attirés par une vague promesse de travailler sur des projets exploitant les solutions en vogue. Alors que les salariés sont de plus en plus attentifs au sens de leur mission, le risque est grand de les voir se décourager rapidement, entraînant une course sans fin au renouvellement.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Plus généralement, l'insistance de ces entreprises à maintenir, envers et contre tout, les outils d'une autre époque au cœur de leur système d'information et leur choix de prolonger leurs investissements dans une impasse technologique, quitte à recourir à des expédients, reflètent profondément leur attitude <b>réfractaire au changement</b>, encore plus marquée depuis quelques mois. Non seulement leurs choix conservateurs sont-ils peu propices à un esprit d'innovation mais, en outre, les lourds efforts consentis dans cette orientation seraient plus utilement affectés à la « digitalisation » des métiers.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-29924737025561276272024-03-05T21:30:00.001+01:002024-03-05T21:32:32.383+01:00Umpqua adopte le chèque électronique<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.umpquabank.com/business-banking/cash-management/deluxe-payment-exchange/" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Umpqua Bank" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgeIW8EoQimAmhGKfySkNKg-2a3ozHIHssMAvH2GDtsyxc0DQRR45MQRmFexUYmdsTu4xnye9Y5F_lsR3HJDNADyDluZqkVYA2f5aabRc5ZZCyWU573CcL5w004cQ65F9pcE1zQuI3-r-uTQ0XqwTj8ZVOYoD_2hNLqKlCRqeiFUqDyJvg5uKKwo_jMg9E/s16000/Umpqua%20Bank.png" title="Umpqua Bank – eChecks" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">Avec la France, le Royaume-Uni et le Canada, les États-Unis font partie du club des adeptes invétérés et apparemment incorrigibles du <b>chèque</b>. Grâce à une <a href="https://www.umpquabank.com/business-banking/cash-management/deluxe-payment-exchange/">déclinaison</a> électronique à l'intention des entreprises, facile et pratique à mettre en œuvre, Umpqua Bank espère convaincre ses plus gros utilisateurs de changer leurs habitudes.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Bien sûr, il existe une option désormais classique, en tous cas en Amérique du Nord, qui consiste à <b>demander l'émission</b> d'un chèque traditionnel, en papier, depuis l'espace de banque en ligne : il suffit de spécifier ses caractéristiques (montant et bénéficiaire) et l'établissement se charge d'imprimer le formulaire et de l'expédier à son destinataire. Mais, si elle simplifie considérablement la vie des payeurs, elle n'a malheureusement aucun impact sur les comportements et entretient au contraire le statu quo.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Avec le nouvel « eCheck », issu d'une collaboration avec le spécialiste Deluxe Payment Exchange, le fonctionnement est radicalement différent, puisqu'il est plutôt conçu dans le but de <b>responsabiliser</b> le récipiendaire. En effet, dans ce cas, c'est un courriel qu'envoie l'institution et non plus un support physique. Celui-ci propose alors au bénéficiaire, au choix, d'imprimer lui-même le chèque, pour un traitement standard, ou bien de demander le virement de la somme due sur son compte (qu'il précisera).</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.umpquabank.com/business-banking/cash-management/deluxe-payment-exchange/" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Umpqua Bank – eChecks" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhcSg_UP5fygnWDqeccxAXQRfcFo0p-aQ7gtp8cMyl8MdaYE8SAZGK5hIVFrWmv0bLOwtIyplnOmqsuUKXANMb8lHewSwcow33b01kIkRiCht2DlbK7JT1epW18Nc_K49HcYUoMZ5n0Lu8ko6i5e9JT-dggHIcaG_AaKBI4G6M-PrX16fMtsXlmCXuxlQc/s16000/Umpqua%20Bank%20%E2%80%93%20Checks.png" title="Umpqua Bank – eChecks" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">Entre les structures réticentes à gérer les coordonnées bancaires de milliers de contreparties (et leur maintenance) et celles qui rechignent à abandonner leurs usages ancestraux, il reste une <b>vaste population</b> à convaincre de basculer vers des moyens de paiement modernes. Tout l'intérêt de la démarche d'Umpqua Bank est de faire de ces derniers une solution attractive (notamment par le rappel des délais d'encaissement de chaque mode disponible lors de la sélection), sans imposer quoi que ce soit, sans introduire de complexité, dans un parcours (presque) conventionnel.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Véritable vestige du passé, avec plus de 20 siècles d'histoire, le chèque n'en finit pas de mourir et aucune des innombrables initiatives engagées afin de l'éradiquer n'a obtenu jusqu'à maintenant de résultat probant. La seule voie envisageable consiste donc probablement à encourager une <b>transition sans friction</b>, par conviction, et il ne devrait pas être si difficile, pour peu qu'on y mette un peu d'effort et d'imagination, comme Umpqua Bank, d'orienter les irréductibles vers des alternatives plus efficaces. Cependant, la démarche serait certainement plus convaincante si elle s'accompagnait d'incitations économiques… au lieu de la tarification assez lourde de l'« eCheck ».</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-51006337692041953012024-03-04T21:40:00.000+01:002024-03-04T21:40:02.842+01:00L'agence bancaire à tout prix<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.nationwidemediacentre.co.uk/news/nationwide-windsors-one-and-only-branch-launches-new-community-fund-that-donates-gbp-200-for-every-new-account-opened" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="Nationwide" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhhahW-FGPDcBCLDucAQ_o6_VfrUB9eUl04zk2rz9LXIleC7gzEdaAN9nYZ49mN1Tx2GYO5l8kPiZFWzOF1D_8zY3G2dwDRKZj4JVuTCaUHrFLXagve0ty_juBik-jceKg4ffpuHfwRMasjk90F2FKMRQt9wEAiA6Z2OHjhbbrUigN0RL16bZCvIRDUOyY/s16000/Nationwide%20Building%20Society.png" title="Actualité Nationwide" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">Nationwide, qui se vante de posséder désormais le plus important <b>réseau d'agences</b> du Royaume-Uni, cherche assez désespérément à valoriser sa promesse de maintenir son maillage local au moins jusqu'à 2026. Elle <a href="https://www.nationwidemediacentre.co.uk/news/nationwide-windsors-one-and-only-branch-launches-new-community-fund-that-donates-gbp-200-for-every-new-account-opened">lance</a> dans ce but une campagne originale qui mixe conquête de nouveaux clients et intégration dans sa communauté.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">La ville dans laquelle a d'abord lieu une première expérimentation avant une éventuelle généralisation aux autres localités où l'enseigne est la dernière institution financière à avoir pignon sur rue (au sens propre) donne une idée assez précise de la <b>désertification</b> bancaire outre-Manche. Windsor compte en effet un peu plus de 30 000 habitants (l'équivalent de Dreux ou Mont-de-Marsan en France), ce qui ne l'empêche pas d'avoir été abandonnée par HSBC et Barclays l'année dernière.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Le premier volet du dispositif consiste alors à attirer les clients déçus par le départ de leur établissement, en particulier mais pas uniquement ceux qui préfèrent avoir la possibilité d'entretenir une relation avec un conseiller installé à proximité de leur résidence. Nationwide a donc organisé fin février un <b>événement</b> exceptionnel dans sa succursale, auquel elle a convié une star musicale du cru, en préambule à une période d'un mois d'appel aux ouvertures de comptes assortie d'une promotion spéciale.</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.nationwidemediacentre.co.uk/news/nationwide-windsors-one-and-only-branch-launches-new-community-fund-that-donates-gbp-200-for-every-new-account-opened" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Nationwide – Community Fund" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEikIEGY4KxNp-M-xgJAzA3LQNKmqCBw9KwmjKIsBhdyXhQ2JjiGJqZ97Mtwol07IT0e9QYzvD7kVhM8_9XGFapd8_B1ZF5mZXTCByVy1_MT8dfxFRwO4_HCQAodR32h-RcvSRiL1p8PZDbbmhObLveY2qwOwHc6HvdYOcBoBrHWlLvVneNJBk86Jvpbh2M/s16000/Nationwide%20%E2%80%93%20Community%20Fund.png" title="Actualité Nationwide" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">Cette dernière aurait pu prendre la forme d'une prime de bienvenue, comme tant de départements de marketing les pratiquent, la banque a plutôt choisi de faire résonner ses racines mutualistes en s'engageant à verser 200 livres sterling à un <b>fonds communautaire</b> pour chaque membre supplémentaire enrôlé sur place (et domicilié dans la commune), jusqu'à une contribution maximale de 10 000 livres. À la clôture de l'opération, fin mars, les habitants seront invités à voter afin de sélectionner un projet, parmi trois propositions, auquel sera allouée la somme ainsi collectée.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Bien que la problématique reste entière, centrée sur l'inéluctable baisse de fréquentation des agences, Nationwide se précipite intelligemment sur l'opportunité que crée le vide laissé par ses consœurs (dans une petite centaine d'agglomérations) et espère de la sorte faire rebondir l'attractivité de ses implantations. Profitant en outre de l'occasion pour mettre en avant son ancrage territorial et humain, lié à son statut mutualiste, elle parvient à exprimer toute sa <b>différenciation concurrentielle</b> en une seule initiative.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-20817245840377074192024-03-03T21:50:00.003+01:002024-03-03T22:00:22.490+01:00L'IT au cœur de la supervision bancaire<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.bankingsupervision.europa.eu/press/publications/newsletter/2024/html/ssm.nl240221_2.en.html" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="BCE" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgOGWzqlpUN3DQkyBTGFMn7xC3WCsCvH1TkaOvQT6C6VlW5kKvaGkon1w7jUTF6z9mY34KCOXMYKzxotiEzy9hfBLhQlFu__2mcXGYEhYeYpCEJsU186R79uADH521XDesx2TAAtLGbDXojuckYgub1Aap5xsUfBDFGCaBVl5LoaKp2VjI-SbcXWJ6Z/s16000/bce.png" title="Actualité de la supervision bancaire" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">La Banque Centrale Européenne s'émeut régulièrement des <b>risques informatiques</b> dans les institutions qu'elle supervise. Ses craintes sont désormais telles que deux des trois <a href="https://www.bankingsupervision.europa.eu/banking/priorities/html/ssm.supervisory_priorities202312~a15d5d36ab.fr.html">priorités prudentielles</a> de sa stratégie à moyen terme comportent des dispositions spécifiques à ce domaine… et débouchent aujourd'hui sur de nouvelles exigences.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Depuis plusieurs années, les rapports de l'organe de contrôle du secteur <a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2023/11/la-bce-sinquiete-encore-des-risques-it.html">pointent</a> avec une inquiétude croissante un certain nombre de <b>déficiences des banques</b> de l'Union Européenne quant à la qualité de leurs systèmes informatiques, à la fois en regard de l'explosion des menaces de <a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2024/01/la-bce-lance-un-exercice-de-cyberguerre.html">cybersécurité</a>, des dangers de dysfonctionnements dus à leur obsolescence ou du manque d'emprise sur la sous-traitance. Après une phase d'observation, l'heure semble maintenant venue de passer à l'action.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Dans son <a href="https://www.bankingsupervision.europa.eu/banking/priorities/html/ssm.supervisory_priorities202312~a15d5d36ab.fr.html">exercice</a> annuel de définition de ses objectifs pour les trois années à venir, la BCE a ainsi clairement positionné ses principales préoccupations technologiques au cœur de ses plans. Aux côtés de sa focalisation prolongée sur l'impact des chocs macro-économique et géopolitique, elle souligne son intention de s'attarder sur la transformation numérique, jugée insuffisante, et sur la gouvernance, avec une attention particulière aux <b>compétences informatiques</b> des conseils d'administration.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Ce dernier sujet est apparemment empreint d'une certaine urgence puisque deux mois après la présentation de ses projets, se <a href="https://www.bankingsupervision.europa.eu/press/publications/newsletter/2024/html/ssm.nl240221_2.en.html">dessinent</a> les contours d'une politique naissante destinée à garantir que le management supérieur possède en son sein, collectivement, un <b>minimum de connaissance et d'expertise</b> lui permettant d'appréhender et de comprendre la matérialité et les évolutions des divers risques liés aux systèmes d'information qui régissent le fonctionnement de son organisation.</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.bankingsupervision.europa.eu/banking/priorities/html/ssm.supervisory_priorities202312~a15d5d36ab.fr.html" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Priorités de la supervision bancaire européenne" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhJHNXOxJalaZaDR04pCzMeJ-rGS7NUPb4jgDQqDJn09WqiXeQ7BdP6b7jDMt4u6W_r0Bugok6y0vnSgE8QbRLlLuhndVF6hT_kyFQnu_OsBPFu1Cs2SWnbSYmNDn3z89BgPGm8EzVgOVi_2PJsB0neJ-ZCkzfJbk5BWIjvYuuvjV2hcknM-uGRwwKY0Qg/s16000/Priorite%CC%81s%20de%20la%20supervision%20bancaire%20europe%CC%81enne.png" title="Priorités de la supervision bancaire européenne" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">Dans une approche qui paraît, à ce stade (?), relativement souple, guidée par ses principes habituels de non interférence avec les législations locales, de proportionnalité (à la taille de l'établissement considéré) et de traitement au cas par cas (sans automaticité), la BCE vise tout de même à instaurer quelques <b>règles formelles</b>… dont l'application aux instances de direction est attendue à partir de ce mois-ci.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Si la première d'entre elles a l'air d'être triviale, puisqu'elle enjoint aux responsables de la gestion des risques, de la conformité et de l'audit de maîtriser le périmètre des technologies et de la sécurité, son rappel explicite laisse à penser que, même à ce niveau, des lacunes ont été identifiées, ce qui n'est guère rassurant.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Viennent ensuite deux obligations concernant le sommet de la pyramide. D'abord, au moins un membre non exécutif du conseil d'administration devra démontrer une <b>expérience significative</b> (la préconisation est de 5 ans) dans un rôle opérationnel en relation avec l'informatique et la sécurité. Enfin, tous ses collègues devront suivre régulièrement (une fois par an) une formation en la matière. Notons que cette prescription fait également partie de la réglementation DORA pour la résilience.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Il y a longtemps que le secteur financier, qui, en un demi-siècle de « digitalisation », a pourtant mué en une véritable industrie technologique, ignore sa nouvelle réalité et continue à considérer son informatique comme un outil de support et non comme la <b>composante stratégique</b> qu'elle est devenue. Il faut donc que le régulateur s'alarme pour qu'elle prenne finalement sa place dans les organes de pilotage.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-21772269009966861682024-03-03T11:40:00.000+01:002024-03-03T11:40:52.717+01:00Gestion active du budget à petits pas, par Ubank<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://news.nab.com.au/news/ubanks-new-bills-and-budgeting-tools-help-customers-see-their-money-clearly/" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="Ubank" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjXn-_rSwbHhFn4ziUCiwFQ20zlLmVI9j3JcrrBcbUYhk6LArIs6QS1RtODs9p4TNf5C7nRF-F9u1FDWEqhOeH24IDJrmgWz6RXhhL00w9dM0DHz5PvYp1XwMw2zdwQE5LOxa0F7Hp1yxD6Bt9QLRpTecNKvNbq6tnXZzKeTXcCzthLDV2A6LlrbNzxT2A/s16000/Ubank.png" title="Actualité Ubank" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">Alors que la pression de la conjoncture pèse toujours sur le budget des ménages australiens, Ubank <a href="https://news.nab.com.au/news/ubanks-new-bills-and-budgeting-tools-help-customers-see-their-money-clearly/">déploie</a> une série de petites fonctions utiles et pratiques afin de <b>soulager concrètement</b> leurs inquiétudes croissantes. Un rare exemple d'accompagnement qui ne se contente pas de l'habituelle gestion de finances personnelles passive.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Que leur problème soit de joindre les deux bouts en raison de l'augmentation du coût de la vie, de maintenir leur niveau d'épargne ou d'être en mesure de faire face à une dépense imprévue (avec environ un tiers de réponses pour chacune de ces catégories), les consommateurs sont très <b>conscients du stress</b> qu'engendrent leurs préoccupations quotidiennes vis-à-vis de l'argent. Et ce ne sont évidemment pas les classiques outils de suivi des revenus et dépenses qui vont les aider seuls à retrouver leur sérénité.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Grâce à des campagnes de sensibilisation, en particulier les plus sérieuses que trouvent les jeunes générations sur leurs plates-formes sociales préférées, des <b>techniques génériques</b> de pilotage commencent à trouver un écho, entre, par exemple, les mois sans achats superflus (ou presque) et la budgétisation bruyante (le « loud budgeting », en anglais, qui consiste à annoncer publiquement ses intentions d'économies, de manière à renforcer son engagement et obtenir le soutien de ses proches).</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Ce sont précisément ces démarches que la filiale 100% en ligne de NAB veut encourager et propose donc de soutenir via quelques options dédiées de son application mobile. L'une d'elles invite ainsi le client à spécifier son <b>rythme de rémunération</b>. Dès lors, quand il consulte le solde de son compte, il voit le temps restant jusqu'à réception de son prochain salaire, qui lui permet d'anticiper les efforts à envisager ou, au contraire, de profiter d'un répit pour se faire plaisir ou (re)constituer une réserve de secours.</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://news.nab.com.au/news/ubanks-new-bills-and-budgeting-tools-help-customers-see-their-money-clearly/" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Ubank budgeting" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEh8KdqKrEIvmVE-zTdrfke8q9LmVU7rEiZCtGghUV8ll1dx4_Ba45fr1PDUW9WIPf_TSQDoDNUxueywOr7cQ3g__ganwPp1Ma8V0KquRZ59mB7PX-7MrTrQF0i090QDk4CxVsPlkwNC08D31ufRNcmLB2HkxLNS1Yseo3DYjNuFYSfW0FoHNKwCr-Cx_s8/s16000/Ubank%20budgeting.png" title="Actualité Ubank" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">Deuxième illustration, qui prolonge la précédente, il est désormais aussi possible de choisir librement le moment auquel sont envoyés les <b>rappels de factures</b> à payer et autres prélèvements récurrents. L'objectif est simplement d'autoriser leur synchronisation avec les rentrées prévisionnelles, dans le but d'éviter le surcroît d'angoisse que suscite une notification de débit imminent lorsque les finances sont au plus bas et, dans l'idéal, de reporter de quelques jours le règlement effectif.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Conçues dans la perspective de faciliter la gestion volontariste des finances personnelles et les prises de décision, ces initiatives de la part de la banque sont essentiellement orientées vers une <b>approche psychologique</b> de l'argent, centrée sur la minimisation des occasions d'émotions négatives, en vue de stimuler la reprise de contrôle. Aussi modestes paraissent-elles, elles constituent de la sorte des briques importantes d'une politique d'accompagnement pro-actif du bien-être financier.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">L'enregistrement du cycle de rémunération a conquis 6% des clients de Ubank en 3 mois… et il faut vraisemblablement admettre que le niveau d'adoption n'atteindra probablement jamais des sommets (peut-être 20% ?) car les perceptions sont extrêmement variées d'un individu à l'autre et requièrent donc des solutions différentes. D'où l'intérêt d'identifier les <b>petits améliorations</b> faciles et peu coûteuses à mettre en œuvre, qui peuvent être démultipliées en vue de répondre à tous les besoins.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-65332643819594825172024-03-01T21:50:00.000+01:002024-03-01T21:50:09.610+01:00Virgil stimule la capacité d'emprunt<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.agefi.fr/news/tech-finance/cafpi-et-virgil-sallient-pour-soutenir-les-primo-accedants" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="Virgil" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiOltUuLytxqPPWaMolugWE8JEQJWAJM6W5ubG5fMk4jt20ZI_1tloQ0PDEqlF1vTZ15VwMHzA0SSdnHD2OYIGJc3aKdGsfoOfmPgrKBcNfLwD_YguAOaCX0k33mJRjmeQhzU19W_pDNU7O5pmsCMfDMav_jWjzKmddtA5fqelzR3V5Gf9PlhpHNEmdrCc/s16000/Virgil.png" title="Article Agefi" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">L'<a href="https://www.agefi.fr/news/tech-finance/cafpi-et-virgil-sallient-pour-soutenir-les-primo-accedants">annonce</a> d'une nouvelle collaboration avec le réseau de courtage Cafpi me procure (enfin !) une occasion de m'attarder sur <a href="https://www.wearevirgil.com">Virgil</a>, une pépite française qui présente la <b>double particularité</b>, dans le paysage actuel de la FinTech, de s'adresser au grand public, plutôt que de se positionner en fournisseur de technologie, et d'avoir, à ma connaissance, développé un concept entièrement original.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Dans une conjoncture difficile depuis quelque temps pour les candidats à l'achat immobilier, la <a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2023/11/fortis-propose-la-location-vente.html">location-vente</a> (ou « rent-to-own » chez les anglo-saxons) constitue la grande tendance du moment, qui propose de transformer une phase initiale de location, de plusieurs années, en une période d'accumulation d'une partie du montant nécessaire à l'acquisition proprement dite, par capitalisation des loyers versés. A contrario, Virgil a imaginé une approche qui permet de devenir propriétaire <b>dès le premier jour</b>.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Le principe de l'offre est étonnamment simple : lors de la transaction, la jeune pousse <b>investit aux côtés de l'acheteur</b>, pour un montant qui peut représenter jusqu'à 20% du montant total, avec un plafond de 100 000 euros. En contrepartie de ce qui peut de la sorte compléter un apport personnel insuffisant, elle prend une part du bien, en comptant évidemment réaliser une plus-value à l'occasion d'une future revente. En dehors de cette prise de participation, elle n'intervient pas dans la gestion du logement.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Pour toutes celles et tous ceux qui rêvent de s'installer, la promesse de Virgil est une véritable <b>aubaine</b>, qu'il s'agisse de leur donner le coup de pouce grâce auquel ils obtiendront un accord de prêt auprès de leur banque ou d'autoriser de plus grandes ambitions (une chambre supplémentaire, un quartier plus agréable…). Ils bénéficient en outre d'un accompagnement sérieux dans leur projet, ne serait-ce que sur le plan de la valeur réelle de la propriété visée… logique au vu de l'engagement pris en commun.</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.wearevirgil.com" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Virgil – La meilleure façon de devenir propriétaire" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEi3lItfJa2OwEio2A3uqIaqimwzdBVMLzXBoLeSapGJlHTSB_i_waoAA5vZRvJMhoJg9aNOd5sb4BfqrGnTuoi6yPdNCeU6Yv5IkDe2xjzHziutKeWOkV2K3Khe6e4B_cvYH5M5XamFLDSJpAqmzhcsLmGii9yeGCRVtcJ2LkXavMkRLYgdJ_3O6b4gmMM/s16000/Virgil%20%E2%80%93%20La%20meilleure%20fac%CC%A7on%20de%20devenir%20proprie%CC%81taire.png" title="Accueil Virgil" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">De l'autre côté du miroir, le modèle est mis à la disposition d'<b>investisseurs institutionnels</b> à la recherche de diversification de leurs portefeuilles et fréquemment attirés par la relative sécurité de l'immobilier. Il se trouve que, par rapport aux solutions traditionnelles de cette catégorie, Virgil a une botte secrète puisque sa contribution dans les opérations est immédiatement valorisée à 1,5 fois le prix payé (par exemple, une participation de 10% du montant global se traduit par la détention de 15% du bien).</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">En se projetant un peu, ce volet pourrait un jour faire l'objet d'une extension, en vue de créer un produit d'investissement à destination du <b>grand public</b>, pour peu qu'un marché secondaire soit mis en place afin de limiter l'impact du blocage des fonds mis en jeu (la <i>startup</i> réalise sa marge lors de la revente de sa part, qui intervient au plus tard au bout de 10 ans). L'ajout s'inscrirait naturellement dans le mouvement général vers l'introduction de l'immobilier parmi les actifs distribués aux particuliers.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">En bientôt 5 ans d'existence, Virgil a accompagné quelques <b>10 000 clients</b> pour un total de financement dépassant les 50 millions d'euros. Bien que respectables et prometteurs, ces chiffres reflètent aussi la complexité (bien connue) d'une approche « B2C » pour une entreprise émergente de la FinTech. Heureusement, son partenariat avec un des leaders du courtage devrait maintenant l'aider à populariser son dispositif, parfaitement adapté au conditions problématiques rencontrées aujourd'hui par les aspirants acquéreurs.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-84056143540973889282024-02-29T21:30:00.001+01:002024-02-29T21:32:49.047+01:00Mastercard simplifie les ouvertures de compte<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.mastercard.com/news/press/2024/february/mastercard-open-banking-enhances-the-debit-and-prepaid-digital-account-opening-experience/" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="Mastercard" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgGK__T3-SE5vfNXFgJRUGEcAtxyblVXcIoU1aJ0sUAWQNdkkUN7rRvSfIyk8JHY-zkB4PtXHndotnGREAcEA_bDIV24hprnyo_V4S_Lq0z_r0uj1IznYBEq_wE_ISzvR4WD2QQ05QJUDZv4mP0NgZGQf6QsvVmrdAPMsk7tibZmWBSi_jrBqO-P4h5zmY/s16000/mastercard.png" title="Communiqué de presse Mastercard" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">Peu à peu, <a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2023/05/mastercard-facilite-la-creation-de.html">projet</a> après <a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2023/02/mastercard-aide-les-pme-obtenir-un.html">projet</a>, l'incursion de Mastercard dans l'univers de la <b>banque ouverte</b>, entamée en 2020 avec l'<a href="https://www.finicity.com/mastercard-to-acquire-finicity-to-advance-open-banking-strategy/">acquisition</a> de Finicity, trouve sa place dans ses activités historiques. Sa dernière <a href="https://www.mastercard.com/news/press/2024/february/mastercard-open-banking-enhances-the-debit-and-prepaid-digital-account-opening-experience/">annonce</a> en date propose aux émetteurs de cartes de débit et prépayées, aux États-Unis, de simplifier leurs procédures d'ouverture de compte.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Le programme « Open Banking for Account Opening » est accessible, sans coût supplémentaire, à tous les partenaires de l'enseigne. Il leur permet d'intégrer dans leurs parcours d'<b>enrôlement des clients</b>, particuliers et petites entreprises, une étape (optionnelle, vraisemblablement) de connexion au compte bancaire, grâce à laquelle ils obtiennent instantanément l'authentification de l'identité du détenteur, la validation des informations transmises et une confirmation de disponibilité des fonds.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Les <b>bénéfices</b> d'une telle approche sont désormais bien connus. Outre la réactivité accrue pour l'utilisateur final, qui peut profiter de son compte sans délai, son fournisseur gagne en efficacité, avec des moyens de contrôle largement automatisés, en fiabilité, avec des échanges numériques de bout en bout réduisant la probabilité d'erreurs humaines, et sur sa maîtrise des risques, par la mise en place de vérifications en amont, entre autres lors du provisionnement, exposé aux rejets pour fonds insuffisants.</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.mastercard.com/news/press/2024/february/mastercard-open-banking-enhances-the-debit-and-prepaid-digital-account-opening-experience/" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Mastercard – Open Banking for Account Opening" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgs6aoTaE4A1ilnlFfWVo_tKTaY-f1tNHjaiOZbdcRR7l_brQd70nWLcoz7PxuXu9cYpoNpGIk6xpLEYGbhBMHVnVQXn5WgxMqoSUChfkdfMOgMiMSWJyoVindqJrUMQK2YpopXwQopIJCyZMgPg8xwiuzWUGSaAblvNbqDn6dsjASsjtC9dEaoOkTyPyQ/s16000/Mastercard%20%E2%80%93%20Open%20Banking%20for%20Account%20Opening.png" title="Communiqué de presse Mastercard" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">La solution est idéalement adaptée aux cartes de débit et prépayées puisque celles-ci sont fréquemment adossées à un compte bancaire, dans leur fonctionnement normal. Cette caractéristique devrait <b>encourager son recours</b> par la cible visée, alors que toutes les mises en œuvre des mécanismes de banque ouverte dans des cadres similaires montrent déjà un taux d'adoption élevé. Pour les émetteurs, son inclusion transparente dans l'offre de Mastercard représente donc un avantage considérable.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">La maturation prend beaucoup de temps mais la prise de position des réseaux de paiement (Visa suit une démarche analogue) dans un domaine apparemment concurrent de leur métier d'origine, et longtemps maintenue sur une ligne de développement indépendante, finit par s'inscrire dans une <b>stratégie de convergence</b> qui prend progressivement tout son sens. Il reste que ces initiatives sont, par essence, nationales ou, au mieux, régionales… ce qui complique la tâche pour des acteurs globaux.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-54272024551216212582024-02-28T21:30:00.000+01:002024-02-28T21:30:05.988+01:00AmEx succombe à la pression du BNPL<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.americanexpress.com/en-us/newsroom/articles/products-and-services/american-express--uk-cardmembers-can-now-pay-in-instalments--wit.html" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="American Express" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhrwnWT9kedqYsTgrf6eEwaLSlN7N_rO9GIZLrDNCtEsN9iSAl-TFCN0yc5n8mpny60JR-MeUSdM_RYmNKV1KPKXnq9WjmEMmss5_I3kaPSOEd1U0fXrgDAivSFkmeqYGUl58Us8QL92KykPPgg2qVxcUi2CY5MoUnY74CyrQW1iFEPJkr0H8FAzOAX/s16000/amex.png" title="Actualité American Express" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">Probablement impulsée par l'immense popularité du paiement fractionné (BNPL), une petite révolution est en cours dans l'univers de la <b>carte de crédit</b> : American Express <a href="https://www.americanexpress.com/en-us/newsroom/articles/products-and-services/american-express--uk-cardmembers-can-now-pay-in-instalments--wit.html">déploie</a>, pour l'instant uniquement au Royaume-Uni, une possibilité pour les porteurs de transformer une partie de leur encours de dette en prêt classique.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Sans aucun changement ni impact sur leur contrat existant, les clients de la marque peuvent désormais choisir de régler les achats enregistrés sur leur compte par l'intermédiaire d'un plan en <b>3, 6 ou 12 mensualités</b> fixes. La faculté leur est proposée à tout moment dans l'application mobile et sur la plate-forme de services en ligne d'AmEx, soit pour une dépense spécifique soit pour une fraction (jusqu'à un maximum de 85%) du total de leur engagement, tel qu'il apparaît sur le dernier relevé reçu.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Dans une approche parfaitement intégrée avec le modèle historique de l'établissement, les remboursements ainsi planifiés sont (logiquement, de fait) déduits du paiement minimum exigé chaque mois, tandis que les transactions concernées restent éligibles aux programmes de <b>récompenses</b> habituels qui fondent son attractivité.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Le recours à la fonction « <a href="https://www.americanexpress.com/en-gb/benefits/plan-it/"><b>Plan It</b></a> » ne porte pas d'intérêt mais est facturé sur la base d'une <b>redevance fixe</b>. Le coût paraît relativement élevé mais il est probablement aligné avec les pratiques en vigueur dans sa catégorie. En conséquence, l'avantage financier par rapport à un usage « normal » de la carte de crédit s'avère limité et c'est donc plutôt la prédictibilité des versements (stables) qui devrait séduire les consommateurs.</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.americanexpress.com/en-us/newsroom/articles/products-and-services/american-express--uk-cardmembers-can-now-pay-in-instalments--wit.html" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="American Express Plan It" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjdXlfkNtvZzkOpDRX4fLzejUlb1vv3ByYL7wXvSN4-s8BE5-sG-mYV9m07_9MMERr7Z8SYOs67MVtcO9p97uAr2iTkS5ZxKja8F8loIyz_zI0D_K9iszgoAOLHXK8vaZR5iJPqS27LqJV1tvgGzqn5iRdvo5TyQ2jowXh9fJ6S-YDCa4rS78Rdshuj7nw/s16000/AmEx%20Plan%20It.png" title="Actualité American Express" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">Naturellement, American Express n'est pas le premier acteur historique à subir la pression des nouvelles techniques de financement, entre le BNPL et ses variantes, et à adapter son offre en réaction à leur emprise grandissante sur le marché. Et, comme les autres dans sa situation, il a les moyens d'occuper une <b>place privilégiée</b> dans le paysage grâce à la flexibilité incomparable de ses solutions, autorisant une sélection libre entre trois modes de règlement avec un seul et unique instrument.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">En revanche, une telle évolution risque de <b>pénaliser le modèle économique</b> de l'entreprise. Pas particulièrement en raison du prix légèrement inférieur de l'option « Plan It », mais surtout parce que la stratégie des leaders de la carte de crédit consiste à encourager les clients à maintenir un solde débiteur sur lequel les intérêts s'accumulent sur une longue période et non à viser un remboursement planifié.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Dans cette perspective, en incitant AmEx et ses consœurs à déployer des outils un peu plus vertueux et susceptibles d'orienter les comportements de leurs utilisateurs dans le sens d'une meilleure anticipation et de plus de contrôle, les trublions du BNPL parviendront peut-être, malgré leurs propres lacunes en la matière, à faire indirectement progresser le <b>bien-être financier</b> des populations. Voilà une excellente nouvelle !</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.americanexpress.com/en-gb/benefits/plan-it/" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="American Express – Pay with Plan It" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEi13YUW10FhI_0G6BjbMGVDdHIwAHNs0M4stHHzplkJTyLsRpdUX3wMmACOzcODpitIENJGZA3cKD2b8Fjoc6IIFBJTUKq0GtRPCLT_AIDE8GzaWi8Lj5QJawi0TpCZ3RZeYKCObmRcfRqcdunkklC7O5wNMrVOH6zVuDJWUniZ_TgOrCt-9VgW9QJqlho/s16000/Pay%20with%20Plan%20It.png" title="American Express – Pay with Plan It" /></a></div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-2946640784614955852024-02-27T21:30:00.000+01:002024-02-27T21:30:05.506+01:00L'espion téléphonique anti-fraude de Microsoft<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://azure.microsoft.com/en-us/products/operator-call-protection" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="Microsoft" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhgyO2wPdgE9Oh2ATEtZ-VUNQhtFFm4jUhwHj7V8QF0OrgKVH0rj1DI6sBWZYPNO-d7Sbsx9FVZQm2KmjxBEIfJWSU7zcI7b47CZHLObSIRCjH7-Lror-dD3RB8JJhCo-NRvAHWJspHQVIkmZ3v0kC-QlWO4EVW9QtdXcTOda-D4ewgA65G2E32gJV4/s16000/microsoft.png" title="Microsoft Azure Operator Call Protection" /></a></div><div style="text-align: justify;">La lutte contre la fraude est une des applications les plus populaires de l'intelligence artificielle. Beaucoup de malversations commençant par un appel téléphonique, Microsoft propose aux opérateurs de télécommunications un <b>logiciel espion</b> qui les détecte dans les conversations. Comme on dit en anglais : « what could go wrong? ».</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">D'emblée, le cas de mise en œuvre est <b>une évidence</b> et a de quoi séduire les industries les plus exposées, dont, bien sûr, le secteur financier : à entendre les récits des personnes qui se laissent berner par un escroc au bout du fil, la réaction fréquente de ceux qui maîtrisent un tant soit peu le sujet est une sorte de désespoir de constater que des signaux d'alerte manifestes échappent à leur vigilance avant que le piège ne se referme sur eux. À tel point que l'utilisation d'une IA capable de repérer ces indices et de sonner l'alarme dans ces circonstances semble presque une hypothèse triviale.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">L'incarnation que développe Microsoft de ce principe commence « simplement » par une <b>écoute des échanges</b> téléphoniques depuis le réseau de l'opérateur, auquel est donc reliée la solution, elle-même hébergée dans l'infonuagique Azure de l'éditeur. Quand les modèles d'analyse qui traitent ces données en temps réel suspectent une arnaque en cours, ils émettent un SMS d'avertissement à la victime, qui sera complétée à la fin de l'appel par un résumé pédagogique du risque encouru et des précautions à prendre.</div><div><br /></div><div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://azure.microsoft.com/en-us/products/operator-call-protection" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Microsoft Azure Operator Call Protection" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjum_JPjb4wkr6e8uRi6CNRwoz8ZFt9L_HCDGISKcZYXX77eQjvqJWfqCd0tArs6piHg2rvM9yJWW2Qnjl3hnTAQUmsHAbmOIKonVJQrFzDi58mtCqp_HHEDWsVtY6U9wnqNJPnbOT4udYoWFFbm-F1ehk0hJJJZYr55dwFo46x3FMssAVL6O61gRfIQYI/s16000/Azure%20Operator%20Call%20Protection.png" title="Microsoft Azure Operator Call Protection" /></a></div><br /><div style="text-align: justify;">À ce stade, le dispositif est déployé sous la forme d'une <b>pré-version gratuite</b>, aucun élément de tarification n'étant affiché pour l'heure. Il faudra néanmoins réaliser l'intégration technique… qui ne sera probablement pas aussi aisée que ne veut le faire croire la communication officielle. Il s'agit, selon toute vraisemblance, de valider son fonctionnement à grande échelle ainsi que d'évaluer l'accueil que lui réserve le public.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Naturellement, des <b>garde-fous</b> sont mis en place afin de garantir le respect de la vie privée. Outre les promesses de sécurité des infrastructures de Microsoft et l'assurance que les contenus (vocaux) des conversations ne sont jamais conservés, l'activation ne devrait se faire que sur demande explicite de l'utilisateur final (sans quoi, incidemment, on peut supposer que le service ne serait pas légal, même aux États-Unis).</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Bien que le concept soit a priori attractif, laissant peu de doute quant à son efficacité potentielle dans la prévention de la fraude, la méthode employée ouvre indubitablement une <b>boîte de Pandore</b>. Quelles que soient les arguments fournis en vue d'apaiser les craintes, l'ouverture d'un accès aux réseaux téléphoniques crée inévitablement une brèche qui finira tôt ou tard par être exploitée à des fins malveillantes, jusqu'à la surveillance massive. Aucun objectif ne justifie, je pense, une telle prise de risque.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-14146143857149585432024-02-26T21:30:00.002+01:002024-02-26T21:30:45.960+01:00Ce robot qui appelle le support pour vous<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://9to5google.com/2024/02/15/google-talk-live-representative/" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="Google" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhvgC1aaFAXCtBojQaAP_SOhEP2svD8kPH6PugsESu0HyD-SvUo00TpGCm5gp5a5IF1WPSlHY58_u_EMMHptbUlm46Sx0Vs3oVdxkyG0okdUjAmDyIoSv8Ipe0WYHn6HLygI9VHPtymkM92mH0tnADeWqOk-WFhmQH4Y_YEcnCo_3Bh5WMt_FVVNBPk/s16000/Google.png" title="Article 9to5Google" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">En dépit de la prolifération des chatbots, plus ou moins intelligents, nombre de circonstances de la vie courante nous contraignent toujours à <b>interagir avec de vraies personnes</b>. Google déborde d'imagination afin de simplifier ces échanges, pour une <a href="https://www.theverge.com/2020/10/13/21514427/google-duplex-haircut-booking-feature-rolling-out-robot-natural-voice">prise</a> de rendez-vous, depuis quelque temps, ou, dorénavant, pour <a href="https://9to5google.com/2024/02/15/google-talk-live-representative/">contacter</a> un service client.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Cette dernière fonction – pour l'instant expérimentée auprès des utilisateurs inscrits aux <a href="https://search.google/features/search-labs/">Search Labs</a> de la firme et disponible pour une trentaine d'enseignes du transport aérien, des télécoms, du commerce de détail, de l'assurance (Esurance et StateFarm)… – consiste à proposer à l'internaute qui recherche les coordonnées d'un centre de support d'<b>initier l'appel pour son compte</b> et d'assumer (automatiquement, bien sûr) toutes les étapes préliminaires jusqu'à la connexion avec un opérateur humain.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Certes, quelques (rares) marques, particulièrement attentives au confort de leurs clients, offrent déjà la faculté de demander à être appelé, parfois même avec le choix de créneau horaire. Avec l'option « talk to a live representative », celle-ci pourrait être généralisée à <b>toutes les entreprises</b> : vous indiquez le motif de votre demande et votre numéro de téléphone, vous raccrochez puis vous attendez – avec un suivi du temps d'attente actualisé par SMS – la mise en ligne, dès qu'un conseiller décroche. Votre seule obligation est de vous tenir prêt à répondre au téléphone à ce moment-là.</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://search.google/features/search-labs/" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Google Search Labs" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjfv6Djul3NMkimY-XAYKpL8zOa8yHR0_gEDh8eLHnQIlr64sm3b6-1i0mwQispZr0GFOYZgyyzHmw5dcPshDpOd34LxIWQlYgLjCWGENmlDzr5TVMFal3WKG1GJsXd8d3UUVLsyzSoaSD8audnGPSPHjrNS7mxyFkNFBZAbuPMIhvtlQLnZ6qj7FxNGL8/s16000/Google%20Search%20Labs.png" title="Google Search Labs" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">Voilà une autre incarnation du <b>client robot</b> cher à <a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2023/02/lemergence-du-client-robot.html">Gartner</a>, capable de prendre la place de son « maître » dans les circonstances pénibles ou délicates, de manière à lui faciliter l'existence. Et il ne fait guère de doute que cette première itération évoluera : s'il n'est aujourd'hui question que d'éviter la navigation dans les menus du système et l'attente avant d'obtenir un interlocuteur, il deviendra un jour possible d'expliquer à un assistant virtuel le problème rencontré et de le laisser s'en débrouiller avec le fournisseur. En quelque sorte l'inversion du modèle du chatbot, au bénéfice du consommateur !</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Dans la lignée des exemples précédents de cette tendance qui prend décidément de l'ampleur, les organisations qui n'offrent pas une expérience utilisateur optimale et, par exemple, négligent la qualité de service dans leurs centres de contact seront <b>les plus exposées</b> à la transformation qui s'annonce. Rien n'arrêtera plus le flot d'insatisfaction et de mécontentement, qui finira par les submerger totalement. Il faut donc anticiper et corriger les déficiences (généralement bien connues) dès maintenant.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-52543239232413245852024-02-25T21:30:00.000+01:002024-02-25T21:30:05.814+01:00L'obsession de la néo-banque sociale<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.americanbanker.com/payments/news/jack-dorseys-plan-to-reshape-square" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="Cash App" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgch5UhC7O2EYv7WkZXPXV_VIqzA0DRNeZvGsYfibHiy0CXuR3YG50IRIX66mhsFaa6rfKpCZOz6-CS1NyE1T1icn2Maw6ksYqR-5TSRqS8m6rAj4WM0IPI2jLR-ftghGl9zlrJJjCJPfTrtUHJtJK9yBk5Ne0kwOu0T47nYjA4No4LdtUpgdUvwBs6OJg/s16000/Cash%20App.png" title="Article American Banker" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">Tandis que le nouveau propriétaire du réseau social X <a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2023/08/lillusion-de-la-super-app-selon.html">rêve</a> de transformer celui-ci en super-app (d'abord) financière, le fondateur de ce qui se nommait autrefois Twitter <a href="https://www.americanbanker.com/payments/news/jack-dorseys-plan-to-reshape-square">voit</a> quant à lui l'avenir de son application de paiement dans la <b>banque sociale</b>… D'où vient un tel engouement pour une combinaison qui tâtonne depuis des années ?</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Revenu à la barre de Square, qui avait tendance à disperser ses efforts ces dernières années, et toujours à la tête de sa maison mère Block, Jack Dorsey élabore désormais une stratégie de rationalisation… qui ne se contente pas, comme tant d'autres, de réductions d'effectifs. Une de ses priorités consiste en effet à <b>rassembler tous les clients</b> du groupe, particuliers et professionnels, autour d'une plate-forme bancaire unifiée, construite sur la base de <a href="https://cash.app">Cash App</a>, son outil d'échanges entre pairs.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Il est vrai que ce dernier a considérablement évolué au fil du temps. <a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2013/11/grandes-lecons-dune-petite-startup.html">Né</a> de l'idée d'envoyer de l'argent de la manière la plus simple possible puis décliné pour les règlements chez les commerçants et artisans équipés des solutions d'encaissement de Square, il s'est progressivement <b>enrichi de multiples fonctions</b>, depuis sa carte de débit jusqu'à ses offres de crédit à court terme et de paiement fractionné (via l'absorption d'Afterpay), en passant par son compte d'épargne, l'investissement en bourse…</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Portée par l'ambition de développer un <b>véritable concurrent</b> des établissements traditionnels, qui vise à la placer à terme au sommet des fournisseurs préférés des ménages américains aux revenus inférieurs à 150 000 dollars (soit l'ensemble de la classe moyenne), la jeune pousse devrait prochainement introduire dans sa palette quelques services qui manquent encore à l'appel, dont notamment l'encaissement de chèques (en plus des espèces), le paiement des factures, les virements…</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://cash.app" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Cash App – Do More with your Money" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgH1EuOZVmlP2ftnkBCQ0e3KnJJpbdUi9X2xO4e35oA1PvSwO6h0b41hiADQO3kZ5ampoywkvPjMQSGCFZUrCHx479qAH4IUc06SDCue-6iFogCnSpz8JVrHrc0RdgQuB4AgO1x58V9zHEyoI3dkvyZsz1xi-fjEnYU4CuHgJexo06nTWFVJkYZFqKGNRc/s16000/Accueil%20Cash%20App.png" title="Cash App" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">Cependant, un des principaux chantiers engagés concerne l'<b>enrôlement des professionnels</b> utilisateurs de Square, qui <a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2021/07/square-lance-sa-banque.html">bénéficient</a> déjà, depuis 2021, d'une solution spécifique pour leur activité. L'hypothèse d'une fusion de cette dernière au sein de Cash App, qui prendrait de la sorte les allures de banque universelle couvrant les besoins des individus et des entrepreneurs constituant l'essentiel de sa clientèle, n'est pas mentionnée mais semblerait pourtant en ligne avec les objectifs d'optimisation.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Tout aussi mystérieuse est cette évocation d'une <b>cible « sociale »</b> dont ne sont suggérés aucun détail ni piste de concrétisation. S'agit-il simplement de maintenir les échanges entre personnes au centre de la plate-forme, de manière à stimuler une relation de proximité, à travers les interactions financières, entre les individus entre eux et, dorénavant, avec leurs marchands favoris incités à la rejoindre ? Ou bien des capacités additionnelles viendront-elles ultérieurement compléter le panorama ?</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">En tout état de cause, l'approche retenue est radicalement différente de celle qu'esquisse Elon Musk avec X et paraît beaucoup plus pragmatique et susceptible de réussir, au moins dans sa dimension bancaire. Toujours est-il que l'aspect social de l'équation reste un <b>point d'interrogation</b> quant à son potentiel. Aucune tentative du genre (Venmo en tête) n'a rencontré le succès sur ce territoire et il restera à voir si, au-delà des paiements P2P, les consommateurs adhèrent à d'autres opportunités.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-6115194508560903092024-02-24T22:02:00.001+01:002024-02-24T22:50:27.352+01:00Grifin, pour investir dans ses marques préférées<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://techcrunch.com/2024/02/22/grifins-new-model-can-automatically-invest-your-money-as-you-shop/" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="Grifin" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgExH0_g0I56riN2Ttcqz-BLdRfGJXbikt0HkMGx2-i_V_dsXGxqxV1vf7r4Xy6Bh4BxBVxvih9_033VCKukbYrYBvQyz5V_PqP9Rn-Z5KYXVF68dKSzG6j9F5j1Q6ZWgDNKW95eopR9he9mUEaX7cF9fJMxIOwkvpJBWJP_WtdBCoJ3csSWt2-O1nOH3U/s16000/Grifin.png" title="Article TechCrunch" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">À l'intention des millions d'américains qui, faute d'éducation appropriée, hésitent à engager (une partie de) leurs économies sur les <b>marchés financiers</b>, <a href="https://www.grifin.com">Grifin</a> propose une solution originale qui leur permettra de faire leurs premiers pas de manière ludique, sans prendre de risques inconsidérés… et en alignement avec leurs choix de consommation.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Le principe retenu rappelle une <a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2012/02/vous-aimez-un-produit-achetez-le.html">initiative</a> ancienne (datant de 2012 et apparemment abandonnée depuis) de TD Ameritrade, qui proposait à ses clients d'acquérir des actions des <b>marques qu'ils apprécient</b> en scannant le code à barres d'un de leurs produits (par exemple un iPhone en vue de s’offrir des titres Apple). Douze ans plus tard, Grifin décline la même idée, en lui ajoutant un degré d'automatisme supplémentaire qui correspond mieux aux besoins de la cible de novices visée dans les deux cas.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Concrètement, l'utilisateur de l'application de la jeune pousse est invité, lors de la création de son compte, à <b>connecter la ou les cartes</b> de débit et de crédit qu'il utilise le plus fréquemment, par l'intermédiaire d'une classique interface de banque ouverte (fournie par le leader Plaid). Dès lors, en synthèse, chaque transaction enregistrée sur ses relevés donne lieu à une prise de position à hauteur d'un dollar sur le fabricant ou le fournisseur du produit acheté (dans la mesure où il est identifié et côté en bourse).</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Dans le détail, plusieurs <b>garde-fous</b> sont mis en place pour un maximum d'efficacité et de protection. D'abord, le montant associé à chaque événement peut être relevé (jusqu'à 99 dollars) et, en pratique, le total n'est prélevé et transféré vers le portefeuille du client qu'une fois par semaine, pour exécution des transactions prévues. Parmi une myriade d'options, il est aussi possible de fixer un plafond hebdomadaire, de mettre les versements en pause, d'inscrire certaines valeurs sur une liste d'exclusions…</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.grifin.com" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Accueil Grifin" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgpgu4Zw8R1zvN0ANw0NY2agA0taQa1gP8TAnMdtjudgJMxXIC-TegLpyA45Y_RjAi49E9P0R81vUX9pvDucosyrp0Q0C1VCfykIhC5RQdwlAL-_xagtzyBhShOjLftkyA9jswKOFhsYUHIpJmOtizeNPAYqn6HEWJQnRLqErah6PXAD4Vldrni4yLUXnY/s16000/Accueil%20Grifin.png" title="Accueil Grifin" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">Bien que le dispositif manque, à mon avis, d'une approche pédagogique formelle (qui devrait cependant arriver bientôt sous la forme d'un chatbot d'apprentissage), il n'en inclut pas moins par essence quelques mécanismes relevant de <b>bonnes habitudes à acquérir</b>. Ainsi, outre la prise de risque globale minimisée par la mise de départ à un dollar, la synchronisation avec les dépenses introduit implicitement une diversification des actifs propice à une réduction de la volatilité d'ensemble.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Avec son modèle atypique, Grifin <b>cherche sa place</b> entre les outils de <i>trading</i> à frais réduits (voir nuls, à la mode de Robinhood), qui facilitent l'accès aux marchés mais sont intimidants pour les néophytes, et les robots-conseillers, qui promettent une simplification de l'investissement mais dont le fonctionnement réel, notamment à travers leur recours aux ETF, est opaque pour la plupart de leurs clients. Il existe certainement un créneau pour des personnes qui souhaitent prendre en main leur épargne mais ne savent pas comment démarrer et apprécieraient un coup de pouce.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4603329861106773844.post-18563671443652020602024-02-23T21:30:00.001+01:002024-02-23T21:33:07.363+01:00CaixaBank livre les espèces à domicile<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.caixabank.com/comunicacion/noticia/caixabank-lanza-en-colaboracion-con-correos-el-primer-servicio-telefonico-de-envio-de-dinero-a-domicilio-de-la-banca-espanola_es.html?id=44541" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em; text-align: left;"><img alt="CaixaBank" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgMgvQcXfFSdwU0RQgaN25FKf1G-7Txc3eNrvl3aiRWZHNIt8sI8xJbnexyzIKUzSkT-fEQY53WfORYVjTyuOo_TNMiWAuwOXwursn5dPMxBUDoaJxf2BDeebnr3X0MTvvfLFB9nhLwcv_tEh_om3XQREVR_4Rkaig1BLi8eluRBo6Eu4qmglgS15NEjRo/s16000/lacaixa.png" title="Communiqué de presse CaixaBank" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">Contrairement aux pays du nord de l'Europe, le maillage des agences bancaires en Espagne se maintient à un niveau élevé. La tendance aux fermetures commence cependant à s'installer… au point que CaixaBank ressent déjà l'obligation de <a href="https://www.caixabank.com/comunicacion/noticia/caixabank-lanza-en-colaboracion-con-correos-el-primer-servicio-telefonico-de-envio-de-dinero-a-domicilio-de-la-banca-espanola_es.html?id=44541">mettre en place</a> un service de substitution, au moins pour la <b>distribution d'espèces</b> en milieu rural.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Pour ne prendre que cet exemple, avec ses quelques 4 000 points de vente, l'établissement dispose d'une couverture de la population <b>huit fois plus élevée</b> que le réseau de Nationwide, désormais présenté comme le plus dense du Royaume-Uni. Mais les habitudes culturelles sont différentes et, surtout, la réduction drastique des dernières années (il comptait 6 500 succursales en 2015) a partout le même conséquence d'une perception de désaffection des campagnes qui passe mal auprès des clients.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">Alors, pendant que, en Angleterre, les <b>derniers vestiges</b> de la banque de proximité sont plus ou moins en train de disparaître (Lloyds vient notamment d'<a href="https://www.lloydsbank.com/banking-with-us/mobile-branch/closures.html">annoncer</a> le démantèlement de ses camionnettes itinérantes, qui sillonnaient jusqu'à maintenant les routes des zones mal desservies), CaixaBank, moins aguerrie dans sa démarche, tente donc de rassurer ses utilisateurs en leur promettant un accès facile au <i>cash</i>, qui constitue souvent un besoin fondamental dans les petites bourgades et les villages.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">En pratique, grâce à une collaboration avec la poste, ses clients – en particulier parmi les 900 000 personnes, au total, qui n'ont pas de distributeur ou d'agence dans leur localité – ont dorénavant la possibilité de solliciter, via un simple appel téléphonique, l'envoi de 60 à 500 euros en billets, <b>remis par leur facteur</b> à leur domicile. Le service, qui couvre l'ensemble du territoire national, est facturé à prix coûtant, c'est-à-dire celui fixé pour les livraisons postales (tout de même 7,15 euros par transaction).</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;"><a href="https://www.caixabank.com/comunicacion/noticia/caixabank-lanza-en-colaboracion-con-correos-el-primer-servicio-telefonico-de-envio-de-dinero-a-domicilio-de-la-banca-espanola_es.html?id=44541" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="CaixaBank y Correos" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgSNAU-n33ssSYh1b9_42GDjlf_4UFjwvQLLGeqx60nAYlJPAeYu_iG43U493kOyug9014FkC42PFzdi9R-ksi7LpZH2RoDX18Q_fIaX230R1phrWW3hljireGOtsL_WnhHztQ6ELsRidmJPJ9-KIeEvF1xxVVR6EzFwUYs0v6bFeSKp5RJjbtVHiQuhII/s16000/CaixaBank%20y%20Correos.png" title="Communiqué de presse CaixaBank" /></a></div>
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<div style="text-align: justify;">L'approche, qui se réclame d'un attachement à l<b>'inclusion financière</b>, illustre à nouveau les ambiguïtés de la désertification bancaire. D'emblée, il apparaît une incohérence entre l'affirmation du contact humain comme élément essentiel de l'accompagnement dans des opérations complexes et sa substitution, quand le lieu d'accueil est éliminé, par la seule prise en charge d'une des ses fonctions élémentaires. Elle résonne comme un certain mépris à l'égard des individus, en priorité les seniors, qui ne s'accommodent pas des outils en ligne et devraient se résoudre à devenir des clients de second rang.</div><div style="text-align: justify;"><br /></div><div style="text-align: justify;">On est là très loin des <a href="https://blog.cestpasmonidee.fr/2022/02/caixabank-aux-petits-soins-pour-les.html">promesses</a> de maintien du contact local formulées il y a deux ans à l'intention de la même cible. Certes, ceux qui ont la chance de résider à distance raisonnable d'une agence, selon leurs moyens de transport, continueront à bénéficier des facilités qu'ils réclament… mais ceux qui en sont trop éloignés n'auront qu'à <b>se débrouiller</b>. Décidément, la transition entre la banque physique d'autrefois et la banque « digitale » de demain reste un exercice périlleux et nul n'a trouvé sa recette idéale.</div>Patricehttp://www.blogger.com/profile/01929865524457433840noreply@blogger.com0